Bài giảng Chương 1: Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại

Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 1 Ố Chương 1 NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG V N CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Nghiệp vụ nhận tiền gửi 1.1.1. Các loại tài khoản ngân hàng • Về nội dung, tài khoản ngân hàng là một phương tiện kế toán được ngân hàng sử dụng để ghi chép các nghiệp vụ tài chính mà ngân hàng thực hiện cho khách hàng. • Về hình thức, tài khoản ngân hàng là một bảng gồm hai phần NỢ / CÓ ghi chép tất cả các nghiệp vụ xuất- nhập tiền của khách hàng cùng với ngày tháng phát sinh nghiệp vụ đó. TÀI KHOẢN TIỀN GỬI NỢ CÓ Số phát sinh GiẢM (chi – xuất tiền) Số phát sinh TĂNG (Thu – nhập tiền) Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 2 • Ngân hàng có thể huy động vốn ở đâu với chi phí thấp nhất ? • Phải làm gì để đảm bảo ngân hàng luôn có đủ tiền gửi đáp ứng nhu cầu cho vay ? 1.1.1.1. TK TG không kỳ hạn (hoạt kỳ / thanh toán / giao dịch) • Tài khoản được mở nhằm mục đích ; • Tài khoản phải có số dư .; • Khách hàng có thể rút ra .. mà không cần .. cho ngân hàng; • Là loại tài khoản mà chủ tài khoản được quyền sử dụng các công cụ thanh toán : séc, ủy nhiệm chi, lệnh chi tiền, chuyển khoản, .v.v. • Lãi suất thường rất .. 1.1.1.2. Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn • Tài khoản được mở nhằm mục đích ; • Tài khoản phải có số dư ..; • Thời hạn rút tiền được quy định . • Chủ tài khoản . được quyền sử dụng các công cụ thanh toán : séc, ủy nhiệm chi, lệnh chi tiền, chuyển khoản, .v.v. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 3 1.1.1.3. Tài khoản tiết kiệm • Tài khoản được mở nhằm mục đích .; • Tài khoản phải có số dư ; ử ề• Thời gian g i ti n thuờng là .. và có mục đích cụ thể • Chủ tài khoản .. được quyền sử dụng các công cụ thanh toán : séc, ủy nhiệm chi, lệnh chi tiền, chuyển khoản, .v.v. 1.1.1.4. Tài khoản ký quỹ •Là tài khoản tiền .. của khách hàng; •Tài khoản được mở nhằm mục đích . cho nghĩa vụ mà người gửi tiền có trách nhiệm thực hiện; • Tài khoản phải có số dư ; • Thời gian gửi tiền .. vào thời hạn phải hoàn thành nghĩa vụ; • Chủ tài khoản chỉ được khi đã hoàn tất nghĩa vụ •Nếu chủ tài khoản không thực hiện đúng nghĩa vụ, ngân hàng có quyền sử dụng tiền trong tài khoản để chi trả cho việc thực hiện nghĩa vụ đã cam kết. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 4 1.1.2. Nguyên tắc chung về quản lý tài khoản • Đảm bảo khả năng thanh toán .. theo yêu cầu của khách hàng; • Phải báo cáo ngay cho khi phát hiện các khoản tiề ửi à tài ả ửi ủ khá h hà ó dấ hiệ bấtn g v s n g c a c ng c u u hợp pháp; • Cung cấp các thông tin liên quan đến tiền gửi và tài sản gửi của khách hàng phải bảo đảm , ., ..; ố ổ• .. đ i với các t chức, cá nhân có hành vi ép buộc cung cấp các thông tin liên quan đến tiền gửi và tài sản gửi của khách hàng trái với quy định • Đảm bảo thông tin tài khoản của khách hàng. Các thông tin liên quan đến tài khoản của khách hàng : • Tiền gửi của khách hàng; • Tài sản gửi của khách hàng; • Số hiệu tài khoản mẫu chữ ký của chủ tài khoản hoặc, người được chủ tài khoản uỷ quyền, các thông tin về doanh số hoạt động và số dư tài khoản • Các thông tin liên quan đến giao dịch gửi, rút tiền, chuyển tiền và tài sản của khách hàng; nội dung các văn bản, giấy tờ, tài liệu. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 5 Các trường hợp được cung cấp thông tin • Theo yêu cầu của khách hàng hoặc người được khách hàng uỷ quyền theo quy định của pháp luật; • Phục vụ hoạt động nội bộ của tổ chức nhận tiền gửi và tài sản gửi của khách hàng; • Theo yêu cầu bằng văn bản của Tổng Giám đốc tổ chức bảo hiểm tiền gửi ; • Theo yêu cầu bằng văn bản của các cơ quan Nhà nước trong quá trình thanh tra, điều tra, truy tố, xét xử, thi hành án • Các tổ chức tín dụng được phép cung cấp cho nhau về các thông tin liên quan đến tiền gửi và tài sản gửi của khách hàng. 1.3.3. Mở và sử dụng tài khoản tiền gửi Quyết định mở tài khoản ở ngân hàng nào ? • Uy tín, danh tiếng của ngân hàng; • Quan hệ với các ngân hàng trong nuớc, nuớc ngoài; • Các mối quan hệ khác; • Dịch vụ, tiện ích cung ứng • Biểu phí dịch vụ, lãi suất. • • ; • vbard com vn ; www vietcombank com vn. . . . . . • • v.v.v. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 6 1.3.3.1. Mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán Các hình thức mở tài khoản tiền gửi : • Tài khoản tiền gửi của cá nhân; • Tài khoản tiền gửi của pháp nhân • Tài khoản tiền gửi của các đồng chủ tài khoản. Thủ tục mở tài khoản ở ngân hàng • Cá nhân : xuất trình chứng minh nhân dân, điền đầy đủ các mẫu biểu, ký tên • Pháp nhân : - Bản sao quyết định thành lập (giấy phép hoạt động); - Bản sao QÐ bổ nhiệm Giám đốc, Kế tóan trưởng - Ðiền đầy đủ mẫu biểu, ký tên, đóng dấu. • Đồng chủ sở hữu Sử dụng tài khoản đồng chủ tài khoản • Thực hiện theo đúng cam kết trong thoả thuận (hợp đồng) quản lý và sử dụng tài khoản chung; • Các .. có quyền và nghĩa vụ ngang h đối ới tài kh ả h à iệ ử d tài kh ản au v o n c ung v v c s ụng o n phải có sự chấp thuận của tất cả những người là đồng chủ tài khoản; •Thông báo liên quan đến sử dụng tài khoản cho một được coi như thông báo tới tất cả các đồng chủ tài khoản • Các đồng chủ tài khoản được uỷ quyền.. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 7 Uỷ quyền sử dụng tài khoản • Ủy quyền thường xuyên • Ủy quyền theo vụ việc (ủy quyền đột xuất). Phong toả tài khoản : • Khi có thoả thuận; •Khi có quyết định hoặc yêu cầu bằng văn bản của người có thẩm quyền theo quy định của pháp luật •Các trường hợp khác do pháp luật quy định. Việc phong toả tài khoản thanh toán chấm dứt khi: • Kết thúc thời hạn thoả thuận phong toả; • Người có thẩm quyền theo quy định của pháp luật ra quyết định hoặc yêu cầu chấm dứt việc phong toả •Theo quy định của pháp luật. Đóng tài khoản • Khi chủ tài khoản yêu cầu; • Khi cá nhân có tài khoản bị chết, mất tích hoặc mất năng lực hành vi dân sự • Khi tổ chức có tài khoản chấm dứt hoạt động theo quy định của pháp luật. Các trường hợp Ngân hàng sử dụng quyền quyết định đóng tài khoản và cách thức xử lý số dư còn lại trên tài khoản phải được thông báo trước cho chủ tài khoản hoặc được niêm yết công khai. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 8 1.3.3.1. Mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu: • Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền ấ ấ• Xu t trình gi y tờ tùy thân; • Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Các lần gửi tiền sau do chính tổ chức nhận tiền gửi quy định phù hợp Sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm •Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán; • Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được phép nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm tại địa điểm giao dịch nơi cấp thẻ hoặc các địa điểm giao dịch khác của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm • Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm trên cơ sở tháng (30 ngày) hoặc năm (360 ngày). Phương thức trả lãi do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 9 1.2. Phát hành các giấy tờ có giá • Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn . • Giấy tờ có giá ngắn hạn : kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn tín phiếu;, • Giấy tờ có giá dài hạn : trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn • Thời hạn phát hành : Thời hạn phát hành của một đợt phát hành không quá 60 ngày .. Phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn • Được chủ động tổ chức các đợt phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn trong năm. • Trước thời điểm phát hành từng đợt ít nhất là 20 ngày làm việc tổ chức tín dụng phải gửi Thông báo phát, hành của đợt phát hành dự kiến về Ngân hàng Nhà nước. Phát hành giấy tờ có giá dài hạn • Mệnh giá tối thiểu là 1 triệu VNĐ / 100 USD và tối đa là 1 tỷ VNĐ/100 000 USD. • Có tình hình tài chính lành mạnh theo đánh giá của Thanh tra Ngân hàng; • Hồ sơ đề nghị phát hành giấy tờ có giá dài hạn • NHNN xem xét và quyết định trong vòng 15 ngày. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 10 1.3. Cấu trúc và chi phí của tiền gửi ngân hàng • Nhu cầu của dân chúng đối với các loại tiền gửi; • Chính sách huy động vốn : – Phí dịch vụ; – Tương quan lãi suất giữa các loại tiền gửi – Hoạt động quảng cáo, thời gian và quy mô kinh phí đầu tư cho chiến dịch huy động vốn. • Hướng đến loại tiền gửi có chi phí thấp : chi phí trả lãi, chi phí quản lý tài khoản, chi phí xử lý séc, thu phí dịch vụ tài khoản • Chịu sự khống chế của NHTW để đảm bảo an toàn nguồn vốn. 1.4. Định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi • Định giá tiền gửi theo phương pháp tổng hợp chi phí – thu nhập – Miễn phí hay tính phí các dịch vụ tiền gửi ?; – Định giá dưới chi phí nhằm mở rộng nguồn vốn tiền gửi -> lãi suất ẩn ! Giá phải trả cho mỗi đơn vị dịch Chi phí hoạt động cho mỗi đơn vị dịch vụ tiền Chi phí chung dự tính phân bổ cho bộ phận nhận Định mức lợi nhuận từ mỗi đơn vị dịch vụ = + + vụ tiền gửi gửi tiền gửi tiền gửi Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 11 Xác định chi phí dịch vụ tiền gửi trung bình : Cấu trúc nguồn vốn Số tiền (tỷ) % trên tổng vốn Lãi, CP ngoài lãi (%) DTBB, dự trữ thừa, phí BH (%) 1. TG TT 100 25% 10% 15% 2. TG KH, TK 200 50% 11% 5% 3. Vay liên NH 50 12,5% 11% 2% 4. Vốn CP 50 12,5% 22% - Tổng 400 100% Chi hí t bì h t ớ th ế p rung n rư c u = Á Ủ Chương 2 NGHIỆP VỤ THANH TO N C A NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 12 2.1. Khái niệm Thanh toán qua ngân hàng (còn gọi là thanh toán không dùng tiền mặt) là hoạt động thanh toán của những .. tại ngân hàng, được thực hiện bằng cách .. một số tiền từ tài khoản của người trả sang tài khoản của người được hưởng tại ngân hàng dưới sự kiểm soát của ngân hàng (không dùng tiền mặt) 2.2. Các phương tiện thanh toán qua ngân hàng -Séc -Uỷ nhiệm chi -Uỷ nhiệm thu -Thẻ ngân hàng -Thương phiếu -Thư tín dụng. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 13 2.2.1. Séc Séc là một lệnh do chủ tài khoản ra lệnh cho ngân hàng trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để trả cho người cầm séc hoặc cho người được chỉ định trên tờ séc -Không có sự .. trong việc xác định thời gian xuất hiện séc -Séc sử dụng thông dụng ở Anh từ thế kỷ , phát triển mạnh vào thế kỷ .. ế ổ ế ế-Từ th kỷ ., séc sử dụng ph bi n trên th giới -Luật séc đầu tiên ở Việt Nam : Luật 1865 của Pháp ban hành 04/1867 - Công ước vế Séc, 1931 (Công ước Geneve) - Văn kiện về séc quốc tế của UB về Luật TM quốc tế UN 1982 Mẫu séc minh hoạ Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 14 Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 15 3 đối tuợng liên quan đến séc : - Nguời phát hành (chủ tài khoản)-Drawer ; - Nguời thụ lệnh (ngân hàng phục vụ) -Drawee - Nguời thụ huởng (nguời huởng lợi) - Beneficiary . Ðiều kiện để séc duợc thanh toán : - Séc phải có . ; - Séc phải hội đủ các điều kiện ..; - Séc phải còn trong thanh toán - Séc phải hội đủ các điều kiện về ... - Phải có tiêu đề với danh từ “Séc”; Séc phải hội đủ các điều kiện về nội dung - Thể hiện là một mệnh lệnh vô điều kiện; - Họ tên, số tài khoản của đơn vị phát hành; - Đơn vị trả tiền; - Nơi trả tiền; - Số tiền phải thanh toán; - Nơi phát hành séc; - Ngày phát hành séc - Chữ ký tay của đơn vị phát hành. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 16 Quy trình thanh toán séc Trường hợp người phát hành và người thụ hưởng cùng ngân hàng phục vụ NGÂN HÀNG NGƯỜI THỤ HƯỞNG SÉC (chủ nợ) NGƯỜI PHÁT HÀNH SÉC (con nợ) Trường hợp người phát hành và người thụ hưởng khác ngân hàng phục vụ NGÂN HÀNG A NGÂN HÀNG B NGƯỜI THỤ HƯỞNG SÉC (chủ nợ) NGƯỜI PHÁT HÀNH SÉC (con nợ) Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 17 Các loại séc thông dụng - Séc chuyển khoản (gạch chéo thông thường) - Séc chuyển khoản (gạch chéo đặc biệt) Các loại séc thông dụng - Séc bảo chi Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 18 Các loại séc thông dụng - Séc du lịch ế Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 19 Ngày ký phát 0 30 6 tháng Thời hạn xuất trình, hiệu lực thanh Chỉ có hiệu lực thanh toán nếu : 1. . có lệnh đình chỉ thanh toán của Không có giá trị thanh toán toán “đương nhiên” người ký phát 2. Người ký phát ... lý do bất khả kháng 2.2.2. Ủy nhiệm chi (Payment order) Ủy nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản được lập theo mẫu in sẵn của ngân hàng, yêu cầu ngân hàng phục vụ mình (nơi mở tài khoản tiền gởi) trích tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng; Uỷ nhiệm chi được dùng để thanh toán .. các khoản tiền hàng, dịch vụ hoặc chuyển tiền Trong vòng làm việc khi nhận được ủy. , nhiệm chi, ngân hàng phải hoàn tất lệnh chi đó - nếu ủy nhiệm chi hợp lệ và số dư trên toàn khoản đủ để thực hiện. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 20 Mẫu Ủy nhiệm chi (Payment order) Mẫu uỷ nhiệm chi Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 21 Mẫu uỷ nhiệm chi Quy trình thanh toán Ủy nhiệm chi Trường hợp người phát hành và người thụ hưởng cùng ngân hàng phục vụ NGÂN HÀNG NGƯỜI THỤ HƯỞNG UNC (chủ nợ) NGƯỜI PHÁT HÀNH UNC (con nợ) Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 22 Trường hợp người phát hành và người thụ hưởng khác ngân hàng phục vụ 12/06/2006 dd/mm/2006 NGÂN HÀNG A NGÂN HÀNG B NGƯỜI THỤ HƯỞNG UNC NGƯỜI PHÁT HÀNH UNC 12/06/2006 2.2.3. Uỷ nhiệm thu (Collection Order) Ủy nhiệm thu là chứng từ đòi tiền do đơn vị bán lập theo mẫu in sẵn ủy nhiệm cho ngân hàng phục vụ mình thu hộ tiền trên cơ sở hàng hoá hay dịch vụ đã cung ứng theo hợp đồng đã ký kết. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 23 Sơ đồ thanh toán Uỷ nhiệm thu NGÂN HÀNG A NGÂN HÀNG B CHỦ NỢ NGƯỜI CUNG ỨNG HÀNG HOÁ CON NỢ NGƯỜI MUA HÀNG HOÁ Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân 2.2. Các phương tiện thanh toán qua ngân hàng 2.2.4. Thẻ ngân hàng hàng phát hành thẻ với chủ thẻ. Thẻ ngân hàng được sử dụng : - Trực tiếp thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; - Thanh toán chuyển khoản - Rút tiền mặt. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 24 Lịch sử ra đời phát triển thẻ ngân hàng -Năm 1946, xuất hiện dạng dầu tiên của thẻ ngân hàng của Ngân hàng John Biggins; Năm 1949 Frank Mc Namara cho ra đời thẻ Diners Club- , Nam 1959, xuất hiện loại hình dịch vụ : tín dụng tuần hoàn; -Năm 1960, Bank of America cho ra đời The BankAmeriCard; -Năm 1961, thẻ JCB xuất hiện ở Nhật; Nă 1966 14 â hà Mỹ liê kết thà h tổ hứ ICA- m , ng n ng n n c c (Interbank Card Association); -Năm 1967, California Bankcard Association dổi tên thành WSBA (Western States BankCard Association), thẻ MasterCharge ra đời; Năm 1968 ICA liên kết với các tổ chức tài chính Châu Âu- , hình thành thẻ EuroCard. Thành viên đầu tiên của Nhật tham gia ICA; -1968-1972, nhiều tổ chức tài chính trở thành thành viên của MasterCharge và đủ sức cạnh tranh với BankAmericard; Nă 1977 B kA i d đổi tê thà h Vi I t ti l- m , an mer car n n sa n erna ona -Năm 1979, MasterCharge đổi tên thành MasterCard. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 25 Thẻ thanh toán ở Việt Nam -Năm 1990, lần dầu tiên VCB triển khai dịch vụ thanh toán thẻ VISA theo hợp dồng đại lý ký với BFCE Singapore; Năm 1991 triển khai thanh thanh toán MasterCard theo hợp- , đồng của VCB ký với Malaysia Card Service BHD Finance SHD; -Năm 1993, VCB phát hành thẻ VCB Card. Thẻ JCB đuợc chấp nhận thanh toán theo hợp đồng của VCB ký với JCB International Tokyo; -Năm 1994, VCB là đại lý thanh toán thẻ Amex; -Năm 1995, VCB phát hành thẻ ATM với loại thẻ ghi nợ; -Tháng 4/1995, VCB, ACB, EximBank, FirstVinaBank trở thành thành viên chính thức của MasterCard; -Tháng 4/1996, VCB và ACB phát hành thẻ VCB MasterCard và ACB MasterCard và thực hiện thanh toán on-line với MasterCard; -Tháng 6/1996, VCB, ACB là thành viên chính thức của VISA Card; -1999 : VCB, ANZ, HSBC .. đặt các máy rút tiền ở Tp.HCM và Hà Nội tại trụ sở chi nhánh; -2002: ACB phát hành các thẻ thanh toán nội dịa,VCB phát hành ẻth Connect 24; -2003 : NHNN chủ trương thành lập một công ty xử lý dữ liệu chung, kết nối các máy ATM của các ngân hàng khác nhau để thuận tiện trong thanh toán; Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 26 Hình minh họa : Một số thẻ ngân hàng X X X X X X X X X X X X X X X X Maõ nhaän daïng STT Các đối tuợng liên quan đến thẻ : 1. Chủ thẻ - Chủ thẻ chính - Chủ thẻ phụ 2. Ngân hàng phát hành thẻ; 3. Ngân hàng thanh toán thẻ; 4. Cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ 5. Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine – ATM) Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 27 Các loại thẻ : Phân loại theo phạm vi thanh toán : 1. Thẻ nội địa 2. Thẻ quốc tế. Phân loại tính chất của thẻ 1.Thẻ ghi nợ (Debit card); 2.Thẻ tín dụng (Credit card) 3.Thẻ rút tiền mặt (Cash card). Thẻ ghi nợ (Debit card) - Chỉ được phát hành cho khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng; - Số tiền giao dịch được .. vào tài khoản của chủ thẻ cùng với việc chuyển số tiền tương ứng vào tài khoản của đại lý; - Thường ..có phí thường niên hay phí gia nhập; - Thường .. có thời gian ân hạn nếu như tài khoản bị thấu chi - Thương hiệu : Visa, Master, .v.v. Slide bài giảng môn Ngân hàng thương mại Biên soạn: TS. Hoàng Công Gia Khánh, Khoa Tài chính-Ngân hàng, UEL 28 Thẻ rút tiền mặt (Cash card) - Là loại nhưng chủ thẻ chỉ được rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM) sau khi đã nhập đúng số PIN (Personal Identification Number); - Ðây là loại thẻ được sử dụng phổ biến - Các thương hiệu : ATM, Cirrus, ID Plus Card, .v.v. Thẻ tín dụng (Credit card) - Quy định . tuần hoàn; - Mức chi tiêu thường . trong hạn mức tín dụng; - Ngày .. thanh toán được quy định từ 15-25 à kể từ à lậ bả thô bá tài kh ảng y ng y p ng ng o o n; - Số tiền thanh toán .. được yêu cầu thanh toán vào trước ngày . để giữ cho tài khoản hợp lệ; - Tính phí thanh toán .. nếu số tiền thanh toán tối thiểu không được thanh toán trước ngày đáo hạn; - Nếu không thanh toán toàn bộ số dư nợ trước ngày đáo hạn, lãi thường được tính trên .. được thanh toán; - Phải trả phí thường niên - Thương hiệu : Visa, Master, .v.v. Slide bài gi