Bảo hiểm con người

5/30/2012 1 LOGO BẢO HIỂM CON NGƯỜI Phan Anh Tuan anhtuanphan48@gmail.com 0983.619.287 BẢO HIỂM CON NGƯỜI Tổng quanI Bảo hiểm nhân thọII Bảo hiểm phi nhân thọIII anhtuanphan48@gmail.com TỔNG QUAN Sự cần thiết khách quan1 Tác dụng2 Phân loại3 anhtuanphan48@gmail.com 5/30/2012 2 Sự cần thiết khách quan TỔNG QUAN anhtuanphan48@gmail.com Tác dụng TỔNG QUAN Ổn định cuộc sống, chỗ dựa tinh thần1 2 3 Công cụ tiết kiệm, chống lạm phát4 5 Ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh Hình thành quỹ tiền tệ Giải quyết các vấn đề xã hội anhtuanphan48@gmail.com TỔNG QUAN Dài hạnNgắn hạn Thời hạn anhtuanphan48@gmail.com 5/30/2012 3 TỔNG QUAN Bắt buộcTự nguyện Hình thức anhtuanphan48@gmail.com TỔNG QUAN Tồn tíchPhân chia Kỹ thuật anhtuanphan48@gmail.com TỔNG QUAN BHCN PNT BHNT Tính chất rủi ro anhtuanphan48@gmail.com 5/30/2012 4 anhtuanphan48@gmail.com Sự ra đời và phát triển1 Những đặc điểm cơ bản2 Các loại hình cơ bản3 Phí Bảo hiểm nhân thọ4 BẢO HIỂM NHÂN THỌ Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ (SV tìm hiểu) anhtuanphan48@gmail.com BẢO HIỂM NHÂN THỌ Những đặc điểm cơ bản của Bảo hiểm nhân thọ BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com Vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ1 2 3 Có thời hạn bảo hiểm dài4 5 Sản phẩm đa dạng và phong phú Ra đời trong những điều kiện nhất định Đáp ứng đa mục đích của người tham gia 5/30/2012 5 Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ cơ bản BẢO HIỂM NHÂN THỌ BHNT trong trường hợp tử vong1 BHNT trong trường hợp sống2 BHNT hỗn hợp3 Các điều khoản bổ sung4 anhtuanphan48@gmail.com BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com 1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong 1.1. Bảo hiểm tử kỳ - Mục đích: + Hỗ trợ chi phí mai táng chôn cất. + Góp phần ổn định cuộc sống gia đình. - Đặc điểm: + Thời hạn bảo hiểm xác định + Phí thấp quyền lợi hẹp + STBH được trả một lần BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1. Bảo hiểm tử kỳ - Phân loại + BHTK cố định + BHTK có thể tái tục + BHTK có STBH tăng dần + BHTK có STBH giảm dần + BHTK có thể chuyển đổi + BH thu nhập gia đình + BH thu nhập gia đình có STBH tăng dần + BHTK có điều kiện anhtuanphan48@gmail.com 5/30/2012 6 BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong 1.2. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời - Mục đích: + Hỗ trợ chi phí mai táng chôn cất. + Góp phần ổn định cuộc sóng gia đình. + Tạo dựng, khởi nghiệp kinh doanh - Đặc điểm: + Thời hạn bảo hiểm không xác định + STBH được chi trả một lần + Phí thường khá cao anhtuanphan48@gmail.com BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong 1.2. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời - Phân loại: + BHNT trọn đời có tham gia chia lãi + BHNT trọn đời không tham gia chia lãi + BHNT phí nộp một lần + BHNT phí nộp liên tục anhtuanphan48@gmail.com BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2. Bảo hiểm trong trường hợp sống - Mục đích: + Đảm bảo thu nhập và cuộc sống khi về già + Giảm nhẹ gánh nặng lên con cái và xã hội - Đặc điểm: + Phù hợp với người sắp đến tuổi nghỉ hưu + Phí nộp một lần + STBH được chi trả định kỳ đến khi chết + STBH của mỗi lần chi trả có giá trị không đổi + Thời hạn có thể xác định, có thể không anhtuanphan48@gmail.com 5/30/2012 7 BẢO HIỂM NHÂN THỌ 3. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp - Mục đích: + Ổn định cuộc sống cho gia đình + Tạo lập quỹ giáo dục, mua tài sản, thế chấp… - Đặc điểm: + Phí nộp một lần, hoặc định kỳ + STBH được chi trả khi đến hạn hoặc chết + Thời hạn xác định + Có thể được chia lãi + Loại hình BHNT cơ bản nhất anhtuanphan48@gmail.com BẢO HIỂM NHÂN THỌ 4. Các điều khoản bổ sung - Lấy các sản phẩm BHCN.PNT làm điều khoản bổ sung anhtuanphan48@gmail.com Phí Bảo hiểm nhân thọ BẢO HIỂM NHÂN THỌ Nguyên tắc định phí1 Bảng tỷ lệ tử vong2 Lãi suất trong BHNT3 Giá trị hiện tại, giá trị đáo hạn, giá trị giải ước4 Tính phí5 anhtuanphan48@gmail.com 5/30/2012 8 Nguyên tắc định phí - Phí thu đủ bù chi và hạch toán có lãi - Căn cứ khoa học: bảng tỷ lệ tử vong… - Phí đảm bảo khả năng cạnh tranh - Một số giả định: + Bảng tỷ lệ tử vong sát với thực tế + Tình hình kinh tế, chính trị ổn định + Không có hợp đồng bị hủy bỏ + … BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com Bảng tỷ lệ tử vong - Bảng tỷ lệ tử vong là một hệ thống chỉ tiêu thống kê phản ánh tình hình tử vong của từng độ tuổi - Tỷ lệ tử vong là tỷ lệ giữa số người chết trong một khoảng thời gian (thường là 1 năm) chia cho số người sống tại thời điểm khởi đầu khoảng thời gian đó - Có hai loại bảng tỷ lệ tử vong: + Bảng tỷ lệ tử vong dân số + Bảng tỷ lệ tử vong kinh nghiệm BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com Bảng tỷ lệ tử vong - Một số quy luật: + Tỷ lệ tử vong nam cao hơn nữ + Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh khá cao + Bảng lập sau chính xác hơn bảng lập trước + Tỷ lệ tử vong các vùng miền, dân tộc khác nhau + Tuổi thọ bình quân ngày càng tăng lên BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com 5/30/2012 9 Trong đó: dx = lx–lx+1 px = (lx+1 / lx) x 1000 qx = (dx / lx) x 1000 = 1- px Quy ước: Lấy 3 số sau dấu (,) và không làm tròn Độ tuổi (x) Số sống (lx) Số chết (dx) Tỷ lệ sống (px) Tỷ lệ chết (qx) 0 1 2 BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com Lãi và lãi suất trong Bảo hiểm nhân thọ - Lãi suất: tỷ lệ % giữa tiền lãi thu được so với khoản tiền đem ra đầu tư. - Tiền lãi: chênh lệch giữa số tiền thu được so với số tiền đem ra đầu tư + Lãi đơn: I =K x i x n + Lãi gộp: I = K x [(1 +i)n -1] - BHNT áp dụng lãi kỹ thuật: bình quân các lãi suất trên thị trường BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com Giá trị hiện tại, giá trị đáo hạn, giá trị giải ước - Giá trị hiện tại: K – giá trị cần đầu tư ở hiện tại Lãi đơn: Lãi gộp: - Giá trị đáo hạn: giá trị thu được ở tương lai Lãi đơn FV = K x (1 + i.n) Lãi gộp FV = K x [1 +i]n - Giá trị giải ước: Giá trị có thể được DNBH hoàn trả khi hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com ni FVK .1 1 .   )1( 1 . i n FVK   5/30/2012 10 Tính phí (P) P = f + h h: Phụ phí h = α + β + γ α: Chi phí khai thác mới β: Chi phí thu phí γ: Chi phí quản lý f: Phí thuần BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com Tính phí thuần f BẢO HIỂM NHÂN THỌ Bảo hiểm tử kỳ – Phí nộp một lần1 Bảo hiểm tử vong – Phí nộp định kỳ2 BHNT trọn đời – Phí nộp một lần3 BHNT trọn đời – Phí nộp định kỳ4 BHNT trợ cấp định kỳ5 BHNT hỗn hợp – Phí nộp một lần6 BHNT hỗn hợp – Phí nộp định kỳ7 anhtuanphan48@gmail.com 1. Tính phí thuần bảo hiểm tử kỳ phí nộp một lần Trong đó: Sb : STBH i: lãi kỹ thuật n: thời hạn hợp đồng lx: số người sống ở độ tuổi x dx+j-1: Số người chết ở độ tuổi x+j-1 BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com S l i f b x n j j a x       1 1-jx )1(d 5/30/2012 11 BẢO HIỂM NHÂN THỌ VD1: Tính phí thuần nộp 1 lần khi ký hợp đồng cho 1 người ở độ tuổi 50 tham gia bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định 5 năm; STBH = 50triệu đồng; i=8%/năm. Theo bảng tỷ lệ tử vong có: l50 = 93220 l51 = 93020 l52 = 92800 l53 = 92650 l54 = 92378 l55 = 92040 anhtuanphan48@gmail.com x lx (người) dx(người) 50 93220 200 51 93020 220 52 92800 150 53 92650 272 54 92378 338 55 92040 - BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com S l i f b x n j j a x       1 1-jx )1(d BẢO HIỂM NHÂN THỌ VD2: Hợp đồng bảo hiểm tử kỳ: Thời hạn: 5 năm. Số tiền bảo hiểm: 50 triệu đồng Tuổi người được bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm: 35 Lãi suất kĩ thuật: 12%/năm. Theo bảng tỉ lệ tử vong nữ giới p35= 995,9%0 p38= 994,6%0 p36= 995,5%0 p39= 994,1%0 p37= 995,0%0 p40= 993,5%0 Yêu cầu: Hãy tính phí thuần nộp một lần? anhtuanphan48@gmail.com 5/30/2012 12 x lx (người) dx(người) px (%0) qx (%0) 35 1000 4,1 995,9 4,1 36 995,9 4,481 995,5 4,5 37 991,419 4,957 995,0 5,0 38 986,46 5,326 994,6 5,4 39 981,134 5,788 994,1 5,9 40 975,346 6,339 993,5 6,5 BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com S l i f b x n j j a x       1 1-jx )1(d 2. Tính phí thuần bảo hiểm tử kỳ phí nộp định kỳ VD 1 trên: fb = 0,11525 tr VD2 trên: BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com S i i f bn j j n j j b x             1 0 jx 1 1-jx )1(l )1(d 3. Tính phí thuần BHNT trọn đời phí nộp một lần Trong đó: m: độ tuổi cuối cùng trong bảng tỷ lệ tử vong BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com S l i f b x xm j j c x        1 1-jx )1(d 5/30/2012 13 4. Tính phí thuần BHNT trọn đời phí nộp định kỳ Trong đó: m: độ tuổi cuối cùng trong bảng tỷ lệ tử vong k: độ tuổi cuối cùng phải nộp phí BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com S il i f bk j j jx xm j j d x             0 1 1-jx )1( )1(d 5. Tính phí thuần BHNT trợ cấp định kỳ Trong đó: n: Thời hạn hợp đồng Tb: Số tiền được trợ cấp định kỳ BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com T l i f b x n j j e x        1 0 jx )1(l 6. Tính phí thuần BHNT hỗn hợp phí nộp một lần BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com S l il S l i f b x n nx b x n j j g .. )1()1(d1 1-jx         fff Aag  5/30/2012 14 7. Tính phí thuần BHNT hỗn hợp phí nộp định kỳ BẢO HIỂM NHÂN THỌ anhtuanphan48@gmail.com S il il S il i f bn j j jx n nx bn j j jx n j j g .. 1 0 1 0 1 1-jx )1( )1( )1( )1(d                      fff Bbh  Những đặc điểm cơ bản BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com Mang tính bảo vệ, không mang tính tiết kiệm1 2 3 Có thời hạn bảo hiểm ngắn4 5 Thường triển khai kết hợp với sản phẩm khác Loại hình bổ sung hữu hiệu cho BHXH, BHYT Giới hạn tuổi của người được bảo hiểm Một số nghiệp vụ chủ yếu BẢO HIỂM CN.PNT Bảo hiểm tai nạn con người 24/241 Bảo hiểm tai nạn hành khách2 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện , phẫu thuật3 Bảo hiểm học sinh, sinh viên4 anhtuanphan48@gmail.com 5/30/2012 15 BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 1. Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 - Mục đích: + Góp phần ổn định cuộc sống gia đình. + BH cho lao động trong lĩnh vực hay tai nạn - Đối tượng tham gia: +Tất cả các cá nhân từ 18 – 60 tuổi + Loại trừ: - Thời hạn bảo hiểm: + Ngắn hạn BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 1. Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 - Phạm vi bảo hiểm: + Tai nạn gây chết người hoặc thương tật. + Loại trừ: - Người được bảo hiểm vi phạm pháp luật - Cố ý gây tai nạn hoặc tử vong - Tai nạn do bia, rượu, ma túy, chất kích thích. - Ngộ độc thức ăn, trúng gió. - Động đất, núi lửa, phóng xạ. - Chiến tranh, đình công… BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 1. Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 - Số tiền bảo hiểm: + Có nhiều mức lựa chọn - Phí bảo hiểm: - P = f + d f = Ci : số tiền chi cho người bị chết do tai nạn năm i Ti : Số tiền chi cho người bị thương tật do tai nạn năm I Li : Số người tham gia BH tai nạn 24/24 năm i      n i n i n i Li TiCi 1 11 5/30/2012 16 BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 1. Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 - Chi trả bảo hiểm: + Chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn: chi trả bằng STBH + Thương tật bộ phận: chi trả STBH nhân với tỷ lệ thương tật + Thương tật tạm thời không để lại di chứng: chi phí y tế, chi phí bồi dưỡng + Chết sau 1 năm do hậu quả của tai nạn: chi trả bằng STBH trừ các khoản đã chi BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 2. Bảo hiểm tai nạn hành khách - Mục đích: + Góp phần ổn định cuộc sống + Tạo điều kiện thuận lợi cho chính quyền khắc phục hậu quả. + Góp phần ngăn ngừa đề phòng hạn chế tai nạn giao thông. BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 2. Bảo hiểm tai nạn hành khách - Đối tượng bảo hiểm:Tính mạng, tình trạng sức khỏe của hành khách đi trên phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở khách. * Hành khách: + Tất cả những người có vé + Những người ưu tiên không cần vé * Không bao gồm tài sản của hành khách 5/30/2012 17 BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 2. Bảo hiểm tai nạn hành khách - Hình thức: + Việt Nam: thực hiện bắt buộc - Phạm vi bảo hiểm: + Rủi ro được bảo hiểm: Thiên tai, tai nạn bất ngờ. + Rủi ro loại trừ: Vi phạm pháp luật Do sức khỏe của hành khách Thiệt hại không trực tiếp do tai nạn BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 2. Bảo hiểm tai nạn hành khách - Thời hạn hiệu lực: + Hành khách lên xe đến khi hành khách xuống xe an toàn tại điểm đến trên vé. + Thời gian tạm ngừng hợp lý: ăn uống, tiếp xăng… + Thời gian chờ chuyển xe khi đi liên vận * Hành khách tự ý hay vô tình rời bỏ hành trình thì coi như thời hạn bảo hiểm chấm dứt. BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 2. Bảo hiểm tai nạn hành khách - Số tiền bảo hiểm: + Được ấn định cho từng loại phương tiện - Phí bảo hiểm: + Phí được tính và giá cước vận tải 5/30/2012 18 BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 2. Bảo hiểm tai nạn hành khách - Chi trả bảo hiểm: + Tai nạn bị chết người: chi trả bằng STBH. + Tai nạn bị thương tật: STBH x tỷ lệ thương tật + Thương tật tạm thời: chi trả các chi phí thực tế… * STBT tối đa bằng STBH BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật - Mục đích: + Giúp khắc phục khó khăn khi nằm viện, phẫu thuật. + Góp phần bổ sung cho BHYT, BHXH BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật - Người được bảo hiểm: + Thường bao gồm tất cả các cá nhân từ tròn 1 tuổi đến 65 tuổi. + Loại trừ: - Bị bệnh thần kinh, ung thư, AIDS… - Người tàn phế, thương tật vĩnh viễn - Người đang trị bệnh 5/30/2012 19 BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật - Phạm vi bảo hiểm: + Rủi ro được bảo hiểm: - Ốm đau, thương tật, thai sản phải nằm viện, phẫu thuật - Chết khi nằm viện, phẫu thuật. + Rủi ro loại trừ: - Điều dưỡng, an dưỡng - Bệnh bẩm sinh, thẩm mỹ, phục hồi chức năng… - Kế hoạch hóa gia đình, say rượu, ma túy… BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật - Thời hạn bảo hiểm: + Thường là 1 năm + Có hiệu lực sau một thời gian nhất định BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật - Số tiền bảo hiểm: + Có nhiều mức lựa chọn - Phí bảo hiểm: Phụ thuộc + Độ tuổi + Giới tính + STBH + Tình trạng sức khỏe + Phạm vi bảo hiểm… 5/30/2012 20 BẢO HIỂM CN.PNT anhtuanphan48@gmail.com 3. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật - Chi trả bảo hiểm: + Áp dụng nguyên tắc bồi thường + Quy định tỷ lệ định mức + Quy định số ngày được trợ cấp LOGO anhtuanphan48@gmail.com