Chương 3: Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng

Click to edit Master title style Click to edit Master text styles Second level Third level Fourth level Fifth level 4/22/2012 ‹#› CHƯƠNG 3: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Mục tiêu Hiểu khái quát về hoạt động tín dụng của NHTM Nắm các nguyên tắc cơ bản về tín dụng Điều kiện, đối tượng và phương pháp tín dụng Tiếp cận với loại hình và phương pháp cho vay chung của NHTM 3.1 Khái quát hoạt động cho vay của NHTM 3.1.1 Khái niệm về cho vay: Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của ngân hàng cho khách hàng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi 3.1.2 Phân loại cho vay Mục đích: Việc áp dụng từng loại cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý có hiệu quả, phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của từng đối tượng Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Các tiêu thức phân loại Căn cứ vào tiêu thức mục đích 1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng 2 Mức độ tín nhiệm của NHTM với khách hàng 3 3 Tiêu thức hình thái cho vay 4 4 Tiêu thức hoàn trả nợ vay 5 Tiêu thức phương thức cho vay 6 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu 4 Cho vay phục vụ kinh doanh công thương nghiệp 1 Cho vay bất động sản 2 Cho vay nông nghiệp 3 Cho vay tiêu dùng cá nhân 5 3.1.2.1 Căn cứ vào tiêu thức mục đích 3.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn tín dụng Cho vay ngắn hạn Thời hạn đến 12 tháng Mục đích: Tài trợ cho đầu tư vào TSNH hoặc các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Chiếm tỷ trọng cao nhất Thời hạn từ 12 tháng trở -60 tháng( ở Việt Nam) Mục đích: Đầu tư mua sắm TSDH, cải tiến đổi mới công nghệ, mở rộng SXKD Thời hạn: trên 60 tháng Mục đích: Tài trợ cho các dự án đầu tư như xây nhà ở, thiết bị, xí nghiệp mới Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn 3.1.2.3 Căn cứ vào tiêu thức mức độ tín nhiệm của NHTM với khách hàng Cho vay không đảm bảo Là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ 3 mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Sử dụng với khách hàng quen thuộc có khả năng tài chính mạnh Cho vay có đảm bảo Phải có thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ 3 3.1.2.4 Căn cứ vào tiêu thức hình thái cho vay Cho vay bằng tiền Là hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Thực hiện bằng các nghiệp vụ như tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng trả góp, tín dụng thời vụ Cho vay bằng tài sản Cho vay bằng tài trợ thuê mua NHTM hay Công ty cho thuê tài chính của NHTM sẽ cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay( đi thuê) và người đi thuê phải trả cả vốn và lãi khi đến hạn 3.1.2.5 Căn cứ vào tiêu thức hoàn trả nợ vay 1 Cho vay chỉ có một kỳ khi trả nợ hay còn gọi là cho vay một lần khi đáo hạn 2 Cho vay có nhiều kỳ trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp 3 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn cụ thể mà tùy theo khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ lúc nào 3.1.2.6 Căn cứ vào tiêu thức phương thức cho vay Cho vay theo món Cho vay theo hạn mức tín dụng 3.2 Phương pháp xác định lãi suất cho vay Quy trình tín dụng Thảo luận Bảo đảm tín dụng Nguyên tắc bảo đảm tín dụng Thảo luận