Chuyên đề Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Hòa Bình

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH HÒA BÌNH 1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Eximbank 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Ngân hàng Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam. - Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990. Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng VNĐ tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank. - Đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 10.560 tỷ đồng. Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng. Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam. - Tính đến ngày 31/12/2010, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại TP. Hồ Chí Minh và 183 Chi nhánh, phòng giao dịch được đặt tại khắp cả nước và đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 852 Ngân hàng và chi nhánh Ngân hàng ở hơn 80 quốc gia trên thế giới. 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Hình vẽ 1.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Eximbank 1.1.3 Cơ cấu cổ đông Biểu đồ 1.1: Tỷ lệ sở hữu cổ phần của Eximbank // Nguồn: Báo cáo thường niên 2010 Eximbank 1.1.4 Cơ cấu tín dụng Tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đang được cải thiện dần dần sau cuộc khủng hoảng năm 2008 đã tác động tích cực hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Eximbank vẫn tiếp tục thế mạnh của mình trên lĩnh vực tài trợ cho khối doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và tài trợ xuất nhập khẩu khi dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp này tăng cao đạt 40.183 tỷ đồng, chiếm 64% trong tổng dư nợ, tăng 52% so với đầu năm 2010. Tuy nhiên, trong năm vừa qua thì tình hình biến động của giá vàng, lãi suất và sự đóng băng liên tục của thị trường bất động sản cũng gây ra không ít khó khăn làm gia tăng nợ xấu cho Ngân hàng Eximbank. 1.1.5 Ngành nghề kinh doanh chính của Ngân hàng Eximbank Ngân hàng Eximbank cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một Ngân hàng tầm cỡ quốc tế, cụ thể sau: Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước. Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản. Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay, hoán đổi, kỳ hạn và quyền lựa chọn tiền tệ. Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn với các hình thức thanh toán quốc tế. Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: thẻ Eximbank Master Card, thẻ Eximbank Visa, thẻ nội địa Eximbank Card. Chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế Visa, Master Card,...thanh toán qua mạng bằng Thẻ. Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước. Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế, thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước...) Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học. Tư vấn đầu tư - tài chính - tiền tệ. Dịch vụ đa dạng về Địa ốc. Home Banking; Mobile Banking; Internet Banking. Các dịch vụ khác: Bồi hoàn chi phí bị mất cắp đối với trường hợp Thomas Cook Traveller Cheques, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh, cùng với những dịch vụ và tiện ích Ngân hàng khác đáp ứng yêu cầu của Quý khách. 1.1.6 Thành tựu đạt được trong những năm qua Năm 2009: Tháng 03/2009, Eximbank nhận Giải Thưởng Thanh Toán Xuyên Suốt năm 2009 do Ngân hàng Bank of New York Mellon trao tặng. Tháng 04/2009, Eximbank vinh dự nhận giải thưởng Vàng “Thanh toán quốc tế và quản lý tiền mặt” năm 2010 do Ngân hàng HSBC trao tặng. Tháng 5/2009, Eximbank nhận giải thưởng “Thương hiệu được người tiêu dùng bình chọn” do độc giả báo Sài Gòn Tiếp Thị bình chọn. Năm 2010: Tháng 02/2010, Eximbank nhận Giải Thưởng Thanh Toán Xuyên Suốt năm 2009 do Ngân hàng Bank of New York Mellon trao tặng. Tháng 03/2010, Eximbank vinh dự nhận giải thưởng Vàng “Thanh toán quốc tế và quản lý tiền mặt” năm 2010 do Ngân hàng HSBC trao tặng. Tháng 4/2010, Eximbank nhận giải thưởng “Thương hiệu Việt được yêu thích nhất” do độc giả báo Sài Gòn Giải Phóng trao tặng. Tháng 5/2010, Eximbank nhận giải thưởng “Thương hiệu được người tiêu dùng bình chọn” do độc giả báo Sài Gòn Tiếp Thị bình chọn. Tháng 6/ 2010, Eximbank đạt giải thưởng thương hiệu chứng khoán uy tín năm 2010. Tháng 7/2010, Eximbank đạt giải thưởng “Báo cáo thường niên xuất sắc nhất năm 2010” do Sở Giao dịch chứng khoán TP.HCM và báo Đầu tư Chứng khoán trao tặng. Năm 2011: Tháng 02/2011, Eximbank nhận Giải Thưởng Thanh Toán Xuyên Suốt năm 2010 do Ngân hàng Bank of New York Mellon trao tặng. Tháng 03/2011, Eximbank vinh dự nhận giải “Thanh toán quốc tế xuất sắc” năm 2010 do Ngân hàng HSBC trao tặng. Đây là năm thứ 10 liên tiếp Ngân hàng HSBC trao tặng danh hiệu này cho Eximbank. 1.2. Giới thiệu khái quát về Eximbank chi nhánh Hòa Bình 1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh Hòa Bình là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam được thành lập vào ngày 10/04/2003 tại 461 An Dương Vương, Phường 3, Quận 5, và được thay đổi vào ngày 05/09/2007 đến địa chỉ 78 Nguyễn Trãi, Phường 3, Quận 5. Đứng đầu chi nhánh là Giám đốc Lâm Hòa Đạt. Chi nhánh Eximbank Hòa Bình theo ủy quyền của Tổng giám đốc Eximbank được thực hiện các nghiệp vụ trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. 1.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban Hình 1.2: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Eximbank Hòa Bình Ban Giám đốc Ngân hàng Eximbank chi nhánh Hòa Bình gồm một Giám đốc và hai Phó Giám đốc. Giám đốc Giám đốc Eximbank chi nhánh Hòa Bình có nhiệm vụ và quyền hạn điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, quản lí tài sản và nhân sự của chi nhánh theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và theo ủy quyền của Tổng Giám đốc Ngân hàng.Giám đốc chi nhánh Eximbank Hòa Bình có trách nhiệm trước Tổng Giám đốc Eximbank và trước pháp luật về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, được Tổng Giám đốc Eximbank Hòa Bình ủy quyền trực tiếp quản lý điều hành mọi hoạt động công tác liên quan đến nghiệp vụ an toàn vốn tài sản, nhân sự của chi nhánh. Định hướng hoạt động, xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và chương trình công tác. Ký kết các văn bản về tín dụng, tiền tệ, thanh toán trong phạm vi được phép hoạt động của chi nhánh. Tổ chức nghiên cứu, học tập và thi hành các chế độ, thể lệ nghiệp vụ của Ngân hàng Eximbank và các bộ liên quan đến Ngân hàng. Quyết định đầu tư, cho vay bảo lãnh theo hạn mức tín dụng trong giới hạn được hội đồng quản trị quy định về Tổng giám đốc ủy quyền. Có trách nhiệm báo cáo tình hình của chi nhánh. Phó Giám đốc Phó Giám đốc giúp Giám đốc điều hành trực tiếp một số lĩnh vực công tác được phân công và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về việc đó. Thay mặt Giám đốc điều hành, kí kết các văn bản được ủy quyền. Giúp Giám đốc trong việc chuẩn bị xây dựng và quyết định các chương trình công tác, kế hoạch kinh doanh và các biện pháp công tác chính của chi nhánh. Phòng tín dụng Bộ phận thẩm định: thực hiện nhiệm vụ quan hệ, tiếp thị khách hàng trong hoạt động tín dụng, tiến hành thẩm định nhu cầu tín dụng của khách hàng, trình báo cáo thẩm định tín dụng cho Giám đốc, Phó Giám đốc phê duyệt theo quy định trong chính sách tín dụng của Eximbank, phối hợp với bộ phận quản lý nợ trong theo dõi, chăm sóc khách hàng, kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay. Bộ phận quản lý nợ: thực hiện nhiệm vụ quản lý, chăm sóc khách hàng, soạn thảo, quản lý hồ sơ tín dụng, kế toán tín dụng, kiểm tra, kiểm soát tín dụng sau cho vay, thu hồi nợ vay và công tác liên quan nhằm đảm bảo sự phù hợp giữa nội dung phê duyệt tín dụng và tình hình thực tế khi cung cấp tín dụng cho khách hàng. Phòng hành chính Với nhiệm vụ quản lý toàn bộ các hoạt động liên quan đến cán bộ công nhân viên của Ngân hàng, đảm bảo an ninh và an toàn cho chi nhánh, cung cấp đồ dùng hoạt động cho các phòng ban… thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao. Phòng ngân quỹ Nhiệm vụ chủ yếu là thu - chi tiền mặt đồng thời chịu trách nhiệm quản lý tiền mặt của chi nhánh. Phòng giao dịch khách hàng Đây là hình thức thu nhỏ của chi nhánh. Được sự ủy nhiệm của Giám đốc toàn quyền quyết định các nghiệp vụ phát sinh, đảm bảo hai nhiệm vụ chủ yếu là huy động vốn và cho vay trong phạm vi giao dịch của mình. 1.3. Kết quả hoạt động của Eximbank Hòa Bình trong thời gian qua 1.3.1 Kết quả hoạt động Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh trong 4 năm Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu  Năm 2008  Năm 2009  Năm 2010  Năm 2011   Doanh Thu  146.848,35  157.334,58  188.801,50  201.387,40   Chi Phí  153.942,31  131.920,40  158.304,48  165.844,93   Lợi Nhuận  (7.093,96)  25.414,18  30.497,02  35.542,47   Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Eximbank Hòa Bình Kinh tế bắt đầu tăng trưởng sau khủng hoảng đem đến dấu hiệu tích cực cho thấy doanh thu và lợi nhuận tăng nhanh và đạt ở mức cao. Năm 2008 xảy ra cuộc khủng hoảng kinh tế Ngân hàng đã dành ra một khoản tiền lớn chi cho dự phòng rủi ro và chi cho các dịch vụ của Ngân hàng để thu hút khách hàng đến giao dịch nên làm cho chi phí tăng cao kéo theo lợi nhuận bị âm 7.093,96 triệu đồng. Bước qua năm 2009, năm 2010 và năm 2011 thì tình hình kinh tế có bước phát triển ổn định chi phí giảm xuống, doanh thu tăng ổn định đem lại lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng. Bảng 1.2: Dự phòng rủi ro trong 4 năm Đơn vị tính: triệu đồng Năm  2008  2009  2010  2011   Dự phòng rủi ro  (6.366)  (3.049)  (6.348)  (8.351)   Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Eximbank Hòa Bình 1.3.2 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động của Eximbank Hòa Bình Thuận lợi: Qua các năm, chi nhánh vẫn tiếp tục giữ vững tốc độ phát triển và ổn định của hoạt động tín dụng. Mức tăng trưởng qua các năm đều tăng là do sự hỗ trợ nhiệt tình của các phòng ban, hội sở, cùng sự nỗ lực của ban Giám đốc và toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh Hòa Bình đã từng bước phát triển theo đúng quy định là phát triển và đẩy mạnh hoạt động tín dụng các mảng cho vay cá nhân và doanh nghiệp đem lại lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng. Hiện nay, Eximbank đang chủ động triển khai phần mềm lõi KoreBank hiện đại. Công nghệ này sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng triển khai các sản phẩm dịch vụ hiện đại hơn, tạo sự an toàn, chính xác trong giao dịch. Từ đó uy tín của Eximbank chắc chắn sẽ tăng lên. Khó khăn: Chi nhánh Hòa Bình nằm trên địa bàn Quận 5, khu vực chợ An Đông, khu vực này có nhiều chi nhánh Ngân hàng khác như Ngân hàng ACB, Sacombank, Vietcombank,… cùng với nhiều chính sách ưu đãi, khuyến mãi trong các hoạt động cho vay cá nhân cũng như các dịch vụ khác. Họ có đội ngũ chuyên môn tư vấn và thiết lập quan hệ tín dụng với các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nên việc cạnh tranh rất gay gắt. Đội ngũ nhân sự của chi nhánh hiện nay phát triển chưa đồng bộ, kịp thời với quy mô hoạt động, nhân viên còn trẻ chưa có kinh nghiệm thực tế nhiều. Chưa thu hút được khối lượng khách hàng cố định đến giao dịch, có thể người dân chưa quen thuộc với các sản phẩm mới của Ngân hàng, chưa có đội ngũ chuyên môn thiết lập riêng để tìm kiếm khối khách hàng cá nhân. 1.4. Định hướng phát triển của Eximbank trong các năm tới 1.4.1 Định hướng phát triển trong năm 2012 Đẩy mạnh toàn diện các mặt hoạt động của Ngân hàng, tăng trưởng tín dụng và huy động vốn hợp lý, tiếp tục phát huy các thế mạnh của Eximbank. Quản trị tài sản Nợ - Có một cách hợp lý và khoa học nhằm tối đa hóa lợi ích cho cổ đông. Chú trọng đến công tác quản trị rủi ro, đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng, không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng. Hoàn chỉnh, phát triển và nâng cao các dịch vụ đa tiện ích, mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ, hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng. Đẩy mạnh phát triển mạng lưới đảm bảo các điểm giao dịch hiện diện tại các thành phố, tỉnh lớn của cả nước. Củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động của các phòng giao dịch tiến tới chức năng, nhiệm vụ như các chi nhánh. Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, thực hiện công tác tuyển dụng và đào tạo có chất lượng và hiệu quả. Thực hiện các chính sách động viên vật chất, cải tiến chế độ lương, thưởng và phúc lợi. 1.4.2 Định hướng phát triển trung và dài hạn Phát triển Eximbank từng bước trở thành tập đoàn tài chính đa năng, hiện đại, hoạt động trên các lĩnh vực: tài trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng đầu tư và các hoạt động tài chính khác. Tận dụng cơ hội, sử dụng hiệu quả thế mạnh về năng lực tài chính để đẩy mạnh phát triển Ngân hàng thương mại, đầu tư, các công ty con và công ty liên kết. Đồng thời đẩy việc hợp tác với các đối tác chiến lược trong và ngoài nước để phát huy tối đa thế mạnh của mỗi bên. Phát triển mạnh các dịch vụ tài chính và đầu tư tài chính. Tiếp tục phát huy thế mạnh trên lĩnh vực tài trợ thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, phát triển đa dạng dịch vụ Ngân hàng trên cơ sở ứng dụng nền tảng công nghệ Ngân hàng hiện đại, áp dụng chuẩn mực quốc tế đối với quản trị Ngân hàng. Tiếp tục hoàn thiện công tác quản trị điều hành, nâng cao chất lượng hoạt động của toàn hệ thống, cơ cấu lại bộ máy tổ chức, đồng thời nâng cao chất lượng công tác đào tạo để nhanh chóng đào tạo nguồn nhân sự có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu phát triển của hệ thống. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÒA BÌNH. 2.1 Các loại hình tín dụng trung và dài hạn tại Eximbank Hòa Bình 2.1.1 Cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn) Là hình thức cấp tín dụng thông qua việc tham gia tài trợ vốn từ hai tổ chức tín dụng trở lên, trong đó có một tổ chức tín dụng đứng ra làm đầu mối. Trong hoạt động của mình không ít trường hợp các dự án đầu tư đòi hỏi một khoản vốn lớn mà bản thân Eximbank không đáp ứng hết được, Ngân hàng thường chỉ được phép đầu tư vốn tới một mức độ nhất định so với tổng nguồn vốn của mình và không được đầu tư quá nhiều vốn vào một công ty để đảm bảo an toàn vốn tài sản. Thậm chí đối với một vài dự án Ngân hàng có thể đáp ứng toàn bộ nhưng rủi ro quá lớn Ngân hàng không muốn đảm nhận hết. Do vậy, cho vay đồng tài trợ là một họat động tín dụng giúp bản thân Eximbank Hòa Bình phân tán rủi ro và có thể sử dụng tối đa nguồn vốn của họ cho đầu tư vào các dự án dài hạn. 2.1.2 Cho vay trực tiếp theo dự án Đây là hình thức tín dụng trung và dài hạn phổ biến không những có ở Eximbank Hòa Bình mà còn có ở các Ngân hàng khác. Ngân hàng thương mại tiến hành mọi hoạt động và tự chịu trách nhiệm với từng dự án đầu tư của khách hàng mà họ đã lựa chọn để tài trợ. Chính vì vậy, công việc của Ngân hàng không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn phải quán xuyến hàng loạt các công việc khác có liên quan trực tiếp đến hiệu quả của dự án như: quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình công nghệ, tiêu chuẩn thiết bị máy móc, giá cả thị trường, hiệu quả đầu tư. Bởi vì việc quy định cấp một khoản tín dụng sẽ ràng buộc Ngân hàng với người vay trong một thời gian, cho nên cần phải nghiên cứu một cách nghiêm túc và xem xét kỹ lưỡng các rủi ro có thể xảy ra. 2.1.3 Cho thuê tài chính Là hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp. Ngân hàng cam kết mua và cho thuê lại máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của doanh nghiệp. Trong suốt thời gian thuê, Ngân hàng vẫn là chủ sở hữu tài sản và doanh nghiệp có nghĩa vụ thanh toán tiền thuê cho Ngân hàng theo hợp đồng đã ký giữa hai bên. Bên cho thuê - Ngân hàng cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của bên thuê và nắm quyền sở hữu đối với các tài sản thuê trong suốt quá trình thuê. Cho thuê tài chính giúp Eximbank Hòa Bình đa dạng hóa việc sử dụng vốn, sản phẩm, mở rộng dạng khách hàng, giảm được mức độ rủi ro so với cấp tín dụng và bảo lãnh. Bên thuê được sử dụng tài sản thuê, thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đã được hai bên thoả thuận và không được hủy bỏ hợp đồng thuê trước thời hạn. Khi kết thúc thời hạn thuê, bên thuê được chuyển quyền sở hữu, mua lại hoặc tiếp tục thuê lại tài sản đó theo các điều kiện đã được hai bên thoả thuận. Mô hình cho thuê tài chính tạo điều kiện giúp đỡ các doanh nhiệp không đủ vốn nhưng vẫn thuê được các máy móc, thiết bị hiện đại, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh, tăng năng suất chất lượng sản phẩm. 2.2 Lợi ích của tín dụng trung và dài hạn Tín dụng trung và dài hạn góp phần bổ sung kịp thời nguồn vốn cho đầu tư phát triển. Hiện tại, Việt Nam cần phải tận dụng và khai thác tối đa các nguồn vốn trong và ngoài nước. Đối với các nguồn vốn trong nước, bên cạnh đầu tư trực tiếp từ ngân sách nhà nước cho những công trình lớn, trọng điểm thì vai trò của nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn có ý nghĩa rất lớn, góp phần bổ sung kịp thời nguồn vốn đầu tư cho các công trình trọng điểm quốc gia. Tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng theo trọng điểm của ngành và trong nội bộ từng ngành góp phần hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý. Hoạt động tín dụng theo chiều sâu, xây dựng mới… đã tạo ra cơ sở vật chất kĩ thuật vững chắc cho nền kinh tế phát triển lâu dài, góp phần tăng cường kim ngạch xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong cạnh tranh trên thị trường quốc tế. Với năng lực sản xuất gia tăng, hàng hoá sản phẩm nhiều hơn, đủ tiêu dùng và dư thừa cho xuất khẩu, nhiều xí nghiệp với máy móc hiện đại sản xuất ra sản phẩm thay thế hàng nhập. Tất cả các kết quả đó góp phần tiết kiệm chi ngoại tệ, tăng thu ngoại tệ, tạo cán cân thanh toán quốc tế lành mạnh Góp phần thúc đẩy doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất: Để có thể tồn tại và phát triển trong môi trường kinh tế cạnh tranh thì các doanh nghiệp không ngừng mở rộng đầu tư sản xuất. Với mục tiêu mở rộng quá trình sản xuất đối với từng doanh nghiệp thì yêu cầu về nguồn vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu. Bởi lẽ để đẩy nhanh tốc độ phát triển sản xuất không chỉ trông chờ vào vốn chủ sở hữu, mà doanh nghiệp phải biết tận dụng những nguồn vốn khác trong xã hội. Từ đó, tín dụng với tư cách là nơi tập trung đại bộ phận tiền tiết kiệm thông qua các tổ chức tài chính sẽ đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn cho đầu tư phát triển, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn, tạo công ăn việc làm, ổn định đời sống kinh tế, xã hội trong nước. Trong bối cảnh thị trường chứng khoán của nước ta chưa phát triển cũng như còn nhiều bất cập thì kênh huy động vốn qua Ngân hàng càng trở nên cần thiết hơn đối với các doanh nghiệp, không những thế nguồn vốn đi vay của các doanh nghiệp còn là một lá chắn thuế thu nhập cực kì hữu hiệu cho các doanh nghiệp. Tín dụng trung và dài hạn góp phần ổn định giá cả tiền tệ: Với chức năng tập trung những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, tín dụng trung và dài hạn đã trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn động trong lưu thông. Lượng tiền dư thừa nếu không được huy động và sử dụng kịp thời có thể gây ảnh hưởng xấu đến tình hình lưu thông tiền tệ, dẫn đến mất cân đối trong quan hệ hàng – tiền và hệ thống giá cả. Do đó, trong điều kiện nền kinh tế bị lạm phát hoặc giảm phát, việc điều chỉnh lượng cung - cầu tín dụng được xem như một trong những biện pháp hữu hiệu để giữ lạm phát ở mức độ hợp lý và ổn định. Đối với Ngân hàng: Nếu Ngân hàng có một nguồn v