Đề tài Bảo hiểm cháy

BẢO HIỂM CHÁY * www.sachdoanhtri.blogspot.com Cháy và sự cần thiết của bảo hiểm cháy Cháy được hiểu là trường hợp xảy ra cháy không kiểm soát được có thể gây thiệt hại về người, tài sản và ảnh hưởng môi trường Cháy có thể xảy ra bất cứ lúc nào, bất cứ đâu, với bất cứ ai. Tổn thất do cháy gây ra thường rất lớn có khi mang tính thảm hoạ * www.sachdoanhtri.blogspot.com Vì vậy, bên cạnh việc tích cực phòng cháy chữa cháy thì bảo hiểm cháy thật sự là một giá đỡ cho các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân tham gia bảo hiểm Ngoài ra khi tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm còn có thể nhận được các dịch vụ tư vấn về quản lý rủi ro, phòng cháy chữa cháy từ phía người bảo hiểm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Những nội dung cơ bản của bảo hiểm cháy Đối tượng bảo hiểm Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào xây dựng (trừ đất đai) Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh Sản xuất vật tư, hàng hoá dự trữ trong kho Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm trên dây chuyền sản xuất Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, khách sạn) * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phạm vi bảo hiểm Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi cháy Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi cháy * www.sachdoanhtri.blogspot.com Rủi ro được bảo hiểm Rủi ro chính: “cháy” – bao gồm cháy, sét, nổ Cháy: sẽ được bảo hiểm nếu có đủ 3 yếu tố: phải thực sự có phát lửa, lửa đó không phải là lửa chuyên dùng, lửa đó phải là lửa bất ngờ hay ngẫu nhiên phát ra Loại trừ: Nổ do ảnh hưởng của cháy Động đất hoăc lửa ngầｍ dưới đất Bản thân tài sản bị phá huỷ hoặc hư hỏng do tự lên men hoặc toả nhiệt hay quá trình xử lý bằng nhiệt * www.sachdoanhtri.blogspot.com Sét: không nhất thiết phải gây ra cháy, người được bảo hiểm sẽ được bồi thường khi tài sản bị phá huỷ trực tiếp do sét hoặc do sét đánh gây cháy * www.sachdoanhtri.blogspot.com Nổ Nồi hơi phục vụ sinh hoạt Hơi đốt phục vụ sinh hoạt thắp sáng hoặc sưởi ấm trong một ngôi nhà không phải nhà xưởng làm các công việc sử dụng hơi đốt Loại trừ: Những thiệt hại tài sản được bảo hiểm do phương tiện hoặc do biện pháp cứu chữa gây ra Thiệt hại tài sản do mất cắp trong hoả hoạn * www.sachdoanhtri.blogspot.com Rủi ro phụ: máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc thiết bị trên các phương tiện đó rơi vào, nổi loạn, bạo động dân sự, đình công, bế xưởng, lửa ngầm dưới đất, dông bão động đất, hệ thống chữa cháy rò rỉ nước… * www.sachdoanhtri.blogspot.com Rủi ro loại trừ Tổn thất do hành động cố ý hoặc đồng loã của người được bảo hiểm gây ra Những tổn thất về: hàng hoá nhận uỷ thác hay ký gửi, tiền bạc, kim loại, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tem phiếu, tài liệu, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính điện tử, bản mẫu… * www.sachdoanhtri.blogspot.com Đơn bảo hiểm hoả hoạn tiêu chuẩn gồm có 4 phần: Phần kê khai - mô tả và địa điểm của tài sản, Số tiền bảo hiểm, tên Người được bảo hiểm. Các thoả thuận về bảo hiểm - Phí bảo hiểm, nghĩa vụ của Người được bảo hiểm, các hành động mà Người được bảo hiểm phải thực hiện khi phát sinh khiếu nại đòi bồi thường. Các điều kiện - mô tả các điều kiện ngừng hoặc giới hạn phạm vi bảo hiểm, ví dụ như với các nguy cơ tăng thêm mà Người được bảo hiểm đã biết truớc. Các điểm loại trừ - các rủi ro không được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm, ví dụ sự tấn công của kẻ thù, bao gồm cả các hoạt động của lực lượng vũ trang nhằm chống lại sự tấn công thực tế hoặc sắp xảy ra của kẻ thù. Và các điều khoản bổ sung gồm Điều khoản cơ bản bảo hiểm nhà ở và đồ đạc trong nhà; Điều khoản mở rộng bảo hiểm nhà ở và đồ đạc trong nhà; Điều khoản bảo hiểm tài sản chung    * www.sachdoanhtri.blogspot.com Mức miễn thường Là số tiền mà người được bảo hiểm tự gánh chịu cho mỗi hoặc mọi tổn thất Được xác định trên cơ sở số tiền bảo hiểm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Tỷ lệ miễn thường (％) 500.000$ 2,0 2.500.000$ 1,0 10.000.000$ 0,75 Trên 20.000.000$ 0,30 * www.sachdoanhtri.blogspot.com Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm: là giá trị của tài sản được bảo hiểm. Giá trị này là giá trị thực tế hoặc giá trị mua mới Nhà: giá trị mới hoặc giá trị còn lại Máy móc thiết bị: giá trị còn lại Thành phẩm và bán thành phẩm: giá thành sản xuất Hàng hoá: Giá mua cộng chi phí vận chuyển * www.sachdoanhtri.blogspot.com Phí bảo hiểm Là khoản tiền người được bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để được bồi thường trong trường hợp có tổn thất do rủi ro được bảo hiểm gây ra Giá cả của dịch vụ bảo hiểm Phí BH = STBH x tỷ lệ phí BH * www.sachdoanhtri.blogspot.com Các loại tỷ lệ phí BH Tỷ lệ phí BH áp dụng cho tất cả các ngành Tỷ lệ phí BH áp dụng cho cửa hàng và kho hàng Tỷ lệ phí BH áp dụng đối với các kho đặc biệt Tỷ lệ phí BH áp dụng cho các ngành sản xuất và dịch vụ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho các rủi ro phụ * www.sachdoanhtri.blogspot.com Tỷ lệ phí BH áp dụng cho các rủi ro phụ (phần nghìn) Nổ 0.15 Máy bay rớt trúng 0,10 Nổi loạn 0,20 Động đất 0,20 Cháy do tự lên men 0,15 Giông bão lũ lụt Được quy định riêng Vỡ tràn nước 0,10 Va đụng xe cộ 0,05 * www.sachdoanhtri.blogspot.com Tỷ lệ phí BH ngắn hạn (% phí BH năm) Dưới 1 tháng 15 1-2 tháng 40 2-6 tháng 60 6-9 tháng 80 9-12 tháng 100 * www.sachdoanhtri.blogspot.com Thời điểm nộp phí: theo thoả thuận nhưng không được quá 4 kỳ trong thời gian tham gia bảo hiểm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Các yếu tố ảnh hưởng đến phí BH Vật liệu xây dựng Ảnh hưởng của các tầng nhà Hệ thống phòng cháy chữa cháy Cách phân chia đơn vị rủi ro Loại hàng hoá, bao bì đóng gói * www.sachdoanhtri.blogspot.com Số tiền BH Cơ sở xác định số tiền BH là giá trị BH Có thể tham gia BH tài sản của mình không quá 110% GTBH Xác định GTBH Thoả thuận trên cơ sở kiểm tra đối tượng BH và giấy tờ liên quan Theo GT trung bình hoặc GT tối đa * www.sachdoanhtri.blogspot.com BH theo giá trị tối đa Thu trước phí 75% Khi tổn thất xảy ra, BT theo GTTT nhưng không vượt quá GT tối đa đã khai báo Số phí BＨ chính thức phải nộp không thấp hơn 2/3 số đã nộp ban đầu * www.sachdoanhtri.blogspot.com Giám định và bồi thường tổn thất Giám định tổn thất Làm rõ các vấn đề: thời điểm xảy ra và kết thúc hoả hoạn, nguyên nhân gây ra hoả hoạn, thống kê toàn bộ số tài sản bị thiệt hại, lời khai của các nhân chứng, công tác phòng cháy chữa cháy và ngăn ngừa thiệt hại khi hoả hoạn xảy ra Lập biên bản giám định có đầy đủ chữ ký các bên. Căn cứ vào biên bản giám định công ty BH dự trữ số tiền bồi thường một lần hay nhiều lần cho người tham gia bảo hiểm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Cách tính bồi thường Xác định theo giá trị tại thời điểm xảy ra tổn thất STBH > GT thực tế => Bồi thường TTTT STBH = GT thực tế => Bồi thường TTTT STBH < GT thực tế STBT = GT thiệt hại x (STBH/GT tại thời điểm xảy ra TT) Nếu tại thời điểm TS bị phá huỷ hay hư hại mà TS đó được BH bằng một BH khác thì trách nhiệm của BH chỉ giới hạn theo tỷ lệ ở phần tổn thất phân bổ cho BH này * www.sachdoanhtri.blogspot.com Thời hạn thanh toán tiền đòi bồi thường BH thanh toán trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được hồ sơ đòi bồi thường đầy đủ và hợp lệ Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối bồi thường thì trong vòng 60 ngày kể từ ngày gửi giấy báo từ chối mà người được bảo hiểm không có ý kiến gì thì coi như người được bảo hiểm chấp nhận sự từ chối đó Thời hạn để người được BH đòi bồi thường thiệt hại là 1 năm kể từ ngày xảy ra tổn thất, trừ trường hợp có thoả thuận trước với người bảo hiểm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Hợp đồng BH có thể bị huỷ bỏ trong trường hợp Một trong hai bên ký hợp đồng BH thông báo trước 30 ngày bằng văn bản cho bên kia về việc huỷ bỏ hợp đồng Có những thay đổi về tăng mức rủi ro của đối tượng BH Thay đổi quyền sở hữu hoặc không có quyền quản lý đối với tài sản được bảo hiểm * www.sachdoanhtri.blogspot.com Đối với tổn thất nhà cửa, nếu người được BH dự định sửa chữa hay khôi phục TS theo kiểu cũ: Tiền BT = CP sửa chữa (khôi phục) - KH Đối với máy móc và đồ đạc (loại trừ hàng trong kho): Nếu trên thị trường không có đồ cũ: Tiền BT = CP sửa chữa – KH Nếu trên thị trường có đồ cũ: Tiền BT = Giá mua + CP vận chuyển, lắp đặt * www.sachdoanhtri.blogspot.com Đối với hàng trong kho của người sản xuất Nguyên liệu: Tiền BT = CP thay thế (kể cả vận chuyển) Bán thành phẩm: Tiền BT = CP nguyên liệu + Tiền công lđ + CP khác (theo giá vào ngày xảy ra tổn thất) Hàng trong kho bán lẻ và bán buôn: Tiền BT = CP thay thế * www.sachdoanhtri.blogspot.com Tính phí bảo hiểm của một xí nghiệp A, biết Loại công trình D (vật liệu nặng khó bắt lửa), STBH là 5tr $, tỷ lệ phí BH 0,18%, mức miễn thường tự chọn 7.000$ được giảm 3% phí BH. Công trình có Thiết bị làm tăng mức độ rủi ro, tăng 15% phí Hệ thống phòng cháy chữa cháy: quạt thông khói giảm 5%, bộ phận báo cháy giảm 5% phí, đội cứu hoả riêng được trang bị ôtô cứu hoả giảm 15% phí, gần đội cứu hoả công cộng giảm 5% phí. * www.sachdoanhtri.blogspot.com ＢＨ thu nhập kinh doanh và BH gián đoạn kinh doanh BH thu nhập kinh doanh là bảo hiểm phần thu nhập bị mất sau khi đã đến bù phần tổn thất trực tiếp do hoả hoạn hoặc nguyên nhân có liên quan BH gián đoạn kinh doanh đảm bảo chi trả cho một công ty kinh doanh khi phải đóng cửa do có sự tổn thất về tài sản không phải của công ty đó mà của đơn vị khác có liên quan * www.sachdoanhtri.blogspot.com