Khóa luận Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh An Giang

Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền i ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ DIỄM TUYỀN PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA MỘT SỐ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành : KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2008 Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền ii CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn : Ths. Đặng Hùng Vũ Người chấm, nhận xét 1 : ………….. (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Người chấm, nhận xét 2 : ………….. (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Khoá luận được bảo vệ tại Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày ….. tháng ….. năm …… Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền iii LỜI CÁM ƠN  Qua 4 năm học tập dưới giảng đường đại học, được sự chỉ dạy tận tình của các thầy cô khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang, em đã học hỏi được rất nhiều điều cả về lý thuyết và thực tiễn, qua đó có thể trang bị cho mình những kiến thức cơ bản làm hành trang để bước vào cuộc sống. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang, sự giúp đỡ tận tình của các anh chị trong ngân hàng đã phần nào giúp em hiểu được hoạt động của ngân hàng cũng như tiếp xúc với thực tế, vận dụng lý thuyết đã học trong trường vào thực tế. Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc và chân thành đến quý thầy cô trong khoa Kinh tế đã truyền đạt cho em những kiến thức vô cùng quý báu và đặc biệt em xin chân thành cám ơn thầy Đặng Hùng Vũ đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành đề tài này. Em xin gửi lới cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang đã tạo điều kiện tốt cho em có cơ hội để tiếp xúc với thực tế. Và em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các anh chị Phòng hành chính, Phòng tín dụng, Phòng ngân quỹ, tổ kiểm soát nội bộ và đặc biệt là các anh chị Phòng kế toán đã tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, cung cấp những số liệu thực tế và giúp đỡ em hoàn thành đề tài trên. Do thời gian thực tập cùng với kiến thức có hạn nên không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong các thầy, cô khoa kinh tế cùng các anh chị trong ngân hàng đóng góp ý kiến để chuyên đề được hoàn chỉnh hơn. Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Thị Diễm Tuyền Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền iv Tóm tắt Trong xu thế hội nhập hiện nay, các ngân hàng phải cạnh tranh rất khốc liệt không chỉ với ngân hàng trong nước mà còn với cả ngân hàng nước ngoài. Ngân hàng với vai trò đi vay để cho vay vì vậy muốn gia tăng lợi nhuận họ cần phải gia tăng khả năng huy động vốn của mình. Tuy nhiên, tình huy động vốn của một ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố như uy tín ngân hàng, lãi suất, chính sách chăm sóc khách hàng và các sản phẩm, các chương trình của ngân hàng. Trong phạm vi luận văn nên đề tài chỉ đi sâu vào nghiên cứu hiệu quả của các sản phẩm, chương trình đã ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn của ngân hàng như thế nào. Qua gần hai năm hoạt động được chia thành ba thời kỳ so sánh ta thấy SCB An Giang đã hoạt động tốt, ổn định. Mặc dù trong thời gian đầu lợi nhuận của SCB An Giang chưa cao do tốn nhiều chi phí nhưng đến cuối năm 2007 ngân hàng đã hoạt động ổn định và có lãi, mạng lưới hoạt động được mở rộng và dần khẳng định vị trí của mình trong địa bàn tỉnh An Giang. Có được kết quả trên là do ngân hàng đã kết hợp tốt nhiều yếu tố, đặc biệt là ngân hàng đã đưa ra các chính sách sản phẩm phù hợp, đánh đúng vào tâm lý và nhu cầu của người dân địa phương. Tuy nhiên bên cạnh đó ngân hàng vẫn còn những mặt hạn chế cần phải khắc phục. Qua quá trình nghiên cứu, do thấy được cả hai mặt thuận lợi và hạn chế của chi nhánh, đề tài đã đề xuất một số biện pháp và kiến nghị nhằm giúp ngân hàng khắc phục những mặt hạn chế và phát huy những ưu thế để hoạt động tốt hơn, mang lại nhiều lợi nhuận hơn trong những năm tới và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực. Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền v MỤC LỤC    CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN.............................................................................. 1 1.1 Lý do chọn đề tài ...................................................................................... 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu................................................................................. 1 1.3 Phạm vi nghiên cứu.................................................................................. 1 1.4 Phương pháp nghiên cứu ......................................................................... 2 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu .................................................................................. 2 CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỘT SỐ SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG..................................................................... 3 2.1 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn......................................... 3 2.1.1 Đối với ngân hàng thương mại ................................................................ 3 2.1.2 Đối với khách hàng ................................................................................. 3 2.2 Các loại huy động vốn .............................................................................. 3 2.2.1 Tiền gửi thanh toán ................................................................................. 4 2.2.2 Tiết kiệm không kỳ hạn ........................................................................... 4 2.2.3 Tiết kiệm định kỳ .................................................................................... 4 2.2.4 Các loại tiết kiệm khác ............................................................................ 5 2.3 Sản phẩm ngân hàng................................................................................ 5 2.1.1 Đưa sản phẩm ra thị trường ..................................................................... 5 2.1.2 Giai đoạn phát triển ................................................................................. 6 2.1.3 Giai đoạn chín muồi ................................................................................ 6 2.1.4 Giai đoạn thoái trào ................................................................................. 6 2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng ................ 8 2.4.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn ............................................................. 8 2.4.2 Vốn huy động không kỳ hạn / Tổng vốn huy động .................................. 8 2.4.3 Vốn huy động có kỳ hạn / Vốn huy động ............................................... 8 2.4.4 Đánh giá tình hình hiệu quả..................................................................... 8 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CNAG ........... 9 3.1 Giới thiệu tổng quát ................................................................................. 9 3.1.1 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Hội sở .................................9 3.1.2 Sản phẩm dịch vụ chính .......................................................................... 9 Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền vi 3.1.3 Mạng lưới hoạt động ............................................................................... 9 3.1.4 Định hướng của SCB............................................................................... 9 3.1.5 Mục tiêu của SCB ................................................................................... 9 3.2 Quá trình hình thành và phát triển ........................................................ 9 3.3 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh An Giang.......... 10 3.4 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh An Giang 10 3.4.1 Sơ đồ tổ chức .......................................................................................... 10 3.4.2 Chức năng các phòng ban........................................................................ 10 3.5 Giới thiệu quy trình huy động vốn tại NHTM Cổ Phần Sài Gòn........... 11 3.5.1 Tiếp quỹ đầu ngày................................................................................... 11 3.5.2 Hướng dẫn khách hàng............................................................................ 11 3.5.3 Mở tài khoản ........................................................................................... 11 3.5.4 Giao dịch gửi tiền tiết kiệm ..................................................................... 11 3.5.5 Giao dịch rút tiền tiết kiệm ...................................................................... 12 3.5.6 Tái tục thẻ tiết kiệm................................................................................. 13 3.5.7 Ủy quyền, thay đổi ủy quyền, hủy bỏ ủy quyền ....................................... 13 3.5.8 Chuyển quyền sở hữu thẻ tiết kiệm .......................................................... 13 3.5.9 Các qui định khác .................................................................................... 13 3.5.10 Cuối ngày giao dịch............................................................................... 14 3.5.11 Lưu trữ bảo quản hồ sơ chứng từ ........................................................... 15 3.6 Những thuận lợi, khó khăn của ngân hàng trong công tác HĐV ........... 16 3.6.1 Thuận lợi.................................................................................................16 3.6.2 Khó khăn.................................................................................................16 3.7 KQHĐKD của ngân hàng TMCP Sài GònCN An Giang qua các quý...16 3.7.1 Những sự kiện nổi bật ............................................................................. 16 3.7.2 Kết quả kinh doanh của ngân hàng .......................................................... 16 3.8 Kế hoạch kinh doanh của ngân hàng vào năm 2008 ............................... 18 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HĐVCỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG.............................. 19 4.1 Cơ cấu nguồn vốn và thực trạng tình hình huy động vốn hiện nay của ngân hàng........................................................................................... 19 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ............................................................................... 19 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn ............................................................ 21 Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền vii 4.1.2.1. Đối với loại tiền gửi tiết kiệm .............................................................. 23 4.1.2.2 Tiền gửi thanh toán............................................................................... 25 4.2 Giới thiệu các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng TMCP Sài Gòn .......... 26 4.2.1 Tích lũy hưu trí ....................................................................................... 26 4.2.2 TKTT tặng thêm LS đối với chủ thẻ tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên............... 30 4.2.3 Sản phẩm tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang ................. 34 4.2.4 Gửi tiền nhận lãi ngay ............................................................................. 37 4.3 Đánh giá tác động của các SPNH đối với tình hình HĐV tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang .............................. 39 4.3.1 Tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn ................................................. 40 4.3.2 Tỷ số vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động ............................ 40 4.3.3 Tỷ số vốn huy động không kỳ hạn / Tổng vốn huy động.......................... 41 4.3.4 Đánh giá hiệu quả của một số SPNH đối với tình hình HĐV .................. 41 4.4 Giải pháp và kiến nghị ............................................................................. 42 4.4.1 Giải pháp.................................................................................................42 4.4.2 Kiến nghị ................................................................................................ 44 4.4.2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng.................................................................44 4.4.2.2 Kiến nghị đối với NHNN và các cơ quan hữu quan .............................. 45 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN ................................................................................... 46 PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền viii DANH MỤC BẢNG    Bảng 3.1: Báo cáo KQHĐKD của SCB năm 2006 – 2007............................................17 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn .............................................................................. 22 Bảng 4.2: Biểu lãi suất tiền gửi tích lũy hưu trí ............................................................28 Bảng 4.3: Tình hình HĐV tiền gửi TLHT của SCB An Giang trong quý IV .................29 Bảng 4.4: Tình hình huy động của TG TKTT tặng thêm LS cho chủ thẻ từ 50 tuổi trở lên ..............................................................................................31 Bảng 4.5: Tỷ trọng về TGTK tặng thêm LS cho chủ STK từ 50 tuổi trở lên .................33 Bảng 4.6: Tình hình HĐV của SP TGRGTPHLSBT qua 3 quý của năm 2007..............36 Bảng 4.7: Vốn huy động của từng sản phẩm trong tổng VHĐ ......................................38 Bảng 4.8: Tình hình HĐV của các sản phẩm tích lũy đến cuối năm 2007 .....................39 Bảng 4.9: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tại chi nhánh.....................................................39 Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền ix DANH MỤC HÌNH    Hình 2.1: Các loại tiền gửi quan trọng nhất ................................................................4 Hình 2.2: Phân loại dịch vụ ngân hàng .......................................................................5 Hình 2.3: Các nguồn cấu thành vốn bằng tiền của ngân hàng .....................................5 Hình 2.4: Các giai đoạn của chu kỳ sống của sản phẩm ngân hàng.............................7 Hình 2.5 Các giai đoạn tạo ra sản phẩm mới ..............................................................7 Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang ....................10 Hình 3.2: Quy trình nghiệp vụ giao dịch TGTK tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn........15 Hình 3.3: Biểu đồ thể hiện KQHĐKD của SCB An Giang năm 2006 – 2007 .............17 Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của SCB An Giang ........................................................19 Hình 4.2: Cơ cấu nguồn vốn năm 2006 – 2007...........................................................21 Hình 4.3: Biểu đồ thể hiện tỷ trọng nguồn vốn của từng hình thức HĐV trong tổng tiền gửi tiết kiệm.................................................................................23 Hình 4.4: Biểu đồ thề hiện tình hình HĐV của tiền gửi tích lũy hưu trí .....................29 Hình 4.5: Biểu đồ thể hiện tình hình HĐV của TG TKTT tặng thêm LS cho chủ thẻ từ 50 tuổi trở lên............................................................................32 Hình 4.6: Biểu đồ thể hiện tỷ trọng về TGTK tặng thêm LS cho chủ STK từ 50 tuổi trở lên..................................................................................................34 Hình 4.7: Biểu đồ thể hiện tình hình HĐV của SP TGRGTPHLSBT qua 3 quý..........36 Hình 4.8: Biểu đồ thể hiện vốn huy động của từng sản phẩm qua 3 thời kỳ ................38 Hình 4.9: Biểu đồ thể hiện tình hình HĐV của các sản phẩm vào cuối năm 2007 .......39 Hình 4.10: Biểu đồ thể hiện tỷ số VHĐ/TNV qua các thời kỳ so sánh ........................40 Hình 4.11: Tỷ số VHĐCKH/TNV..............................................................................41 Hình 4.12: Biểu đồ thể hiện tình hình hiệu quả của SCB An Giang trong 3 TKSS......42 Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT    CBNH ..................................................Cán bộ ngân hàng CMND .................................................Chứng minh nhân dân CNAG ..................................................Chi nhánh An Giang CP ........................................................Chi phí GDV.....................................................Giao dịch viên HĐQT ..................................................Hội đồng quản trị HĐV.....................................................Huy động vốn LS ........................................................Lãi suất NHNN..................................................Ngân hàng nhà nước NHTM..................................................Ngân hàng thương mại NV .......................................................Nguồn vốn KQHĐKD ............................................Kết quả hoạt động kinh doanh RGTPHLSBT.......................................Rút gốc từng phần hưởng ls bậc thang SCB......................................................Ngân hàng thương mại cổ phần SàiGòn SPNH ...................................................Sản phẩm ngân hàng SPTG ...................................................Sản phẩm tiền gửi STK......................................................Sổ tiết kiệm TCKT...................................................Tổ chức kinh tế TG........................................................Tiền gửi TGĐ .....................................................Tổng giám đốc TGTK...................................................Tiền gửi tiết kiệm TGTT...................................................Tiền gửi thanh toán TKSS ...................................................Thời kỳ so sánh TKTT...................................................Tiết kiện thông thường TLHT ...................................................Tích lũy hưu trí TMCP ..................................................Thương mại cổ phần TN........................................................Thu nhập VHĐCKH ............................................Vốn huy động có kỳ hạn Phân tích tác động của một số sản phẩm huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 1 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN 1.1 Lý do chọn đề tài Hội nhập quốc tế đang trở thành yêu cầu bức xúc đối với mỗi quốc gia trong xu thế hiện nay và Việt Nam cũng đang vận hành nền kinh tề trong xu thế hội nhập đó. Khi hội nhập mọi lĩnh vực đều trở nên phức tạp, trong đó hội nhập về lĩnh vực tài chính nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng có độ phức tạp, nhạy cảm cao nhất. Muốn cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài thì ngân hàng trong nước phải ngày càng mở rộng quy mô chiếm nhiều thị phần, phát triển trên cơ sở an toàn, bền vững và hiệu quả bởi vì an toàn là nền tảng để ngân hàng lớn, mạnh và phát triển. Tuy nhiên, để làm được điều này các ngân hàng cần phải có một lượng vốn đáng kể và lượng vốn đó chủ yếu được huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Với lý do trên nên vấn đề cạnh tranh giành lấy thị phần, thu hút nguồn vốn của các NHTM tương đối gay gắt mà công cụ chủ yếu