Hoạt động tín dụng có tác dụng mạnh mẽ đến các hoạt động khác của ngành Ngân
hàng như góp phần vào việc thực thi chính sách tiền tệ, ổn định nềntài chính quốc gia,
kiềm chế lạm phát, ổn định và giữ vững giá trị của đồng tiền, hỗ trợ các mặt nghiệp vụ như
điều hòa lưu thông tiềntệ thực hiện các d?ch vụ Ngân hàng, không ngừng thu hút vốn tiền
gửi của các Doanh nghiệp và tiền nhàn rỗitrong nhân dân nhằm đáp ứng yêu cầu của
nhiệm vụ phát triển kinh tế đã đặt ra.
Nhận thức được tầm quan trọng và sự cần thiết của Tín Dụng vì nó là một tiền đề
thúc đẩy nền kinh tế pháttriển tạo một nền móng vững chắc cho sự nghiệp phát triển đất
nước, cũng như cải thiện và nâng cao điều kiệnsống của nhân dân. Với tầm quan trọng đó,
tôi quyết định chọn đề tài: “M?t s?gi?i pháp góp phần mở rộng hoạt động Tín dụng tại
Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn Cừ”nhằm góp phần khắc
phục những khó khăn hiện tại và nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như tăng hiệu quả
trong hoạt động tín dụng củaNgân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh nguyễn Văn
Cừ. K?t c?u c?a đề tài được chia làm 3 chương:
105 trang |
Chia sẻ: nhungnt | Lượt xem: 1790 | Lượt tải: 3
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Một số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng sài gòn thương tín - chi nhánh Nguyễn Văn Cừ, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI: “Một số giải pháp góp phần
mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân
hàng sài gòn thương tín - chi nhánh
Nguyễn Văn Cừ”
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
NHAÄN XEÙT CUÛA CÔ QUAN THÖÏC TAÄP
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 1
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
NHAÄN XEÙT CUÛA GIAÙO VIEÂN HÖÔÙNG DAÃN
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 2
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
MUÏC LUÏC
NOÄI DUNG Trang
LÔØI MÔÛ ÑAÀU.
Lyù do choïn ñeà taøi.
Noäi dung nghieân cöùu cuûa ñeà taøi.
NOÄI DUNG
Chöông 1: Lyù Luaän Chung Veà Tín Duïng .
1.1.Söï caàn thieát khaùch quan cuûa vieäc hình thaønh quan heä tín duïng trong neàn
kinh teá.
1.2.Baûn chaát, chöùc naêng vaø vai troø cuûa tín duïng tronh neàn kinh teá .
1.2.1 Baûn chaát cuûa tín duïng.
1.2.2 Chöùc naêng cuûa tín duïng.
1.2.3 Vai troø cuûa tín duïng.
1.3 Laõi suaát tín duïng.
1.4 Caùc hình thöùc tín duïng.
1.4.1 Tín duïng thöông maïi.
1.4.2 Tín duïng ngaân haøng.
1.4.3 Tín duïng Nhaø nöôùc.
1.4.4 Tín duïng quoác teá.
1.5 Caùc nguyeân taéc tín duïng.
1.6 Ruûi ro tín duïng
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 3
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
1.7 Taàm quan troïng cuûa vieäc môû roäng tín duïng.
1.8 Ñaûm baûo tín duïng.
Chöông 2: Tình Hình Hoaït Ñoäng Tín Duïng Taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi
Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø
2.1. Giôùi Thieäu Veà Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø
2.1.1. Quaù trình ra ñôøi .
2.1.2. Quaù trình thaønh laäp vaø phaùt trieån .
2.1.3. Chöùc naêng vaø nhieäm vuï .
2.1.4. Moâ hình toå chöùc boä maùy.
2.1.5. Tình hình tín duïng trung vaø daøi haïn cuûa Ngaân haøng trong thôøi
gian qua .
2.2. Hoaït Ñoäng Tín Duïng Taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên
Cöø.
2.1.Caùc quy ñònh chung veà caáp phaùt tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi
Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø.
2.2.1.1. Ñoái töôïng vay voán .
2.2.1.2. Ñoái töôïng cho vay.
2.2.1.3. Ñieàu kieän cho vay.
2.2.1.4. Möùc cho vay.
2.2.1.5. Laõi suaát cho vay .
2.2.1.6. Traû nôï goác vaø laõi .
2.2.1.7. Hoà sô vay voán .
2.2.2 Quy trình nghieäp vuï cho vay .
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 4
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
2.2.3 Caùc nghieäp vuï tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn
Vaên Cöø
2.3. Tình Hình Nguoàn Voán Vaø Vieäc Söû Duïng Voán Taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín –
Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø.
2.3.1. Tình hình nguoàn voán .
2.3.2. Vieäc söû duïng voán taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn
Vaên Cöø
2.3.3. Ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng taïi ngaân haøng .
2.3.4. Caùc thaønh quaû ñaït ñöôïc vaø nhöõng toàn taïi trong thôøi gian qua.
Chöông 3: Moät Soá Giaûi Phaùp Xaây Döïng Chính Saùch Tín Duïng Thích Hôïp Taïi
Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø
3.1. Nhaän Xeùt.
3.1.1. Öu ñieåm
3.1.2. Nhöôïc ñieåm
3.2. Caùc giaûi phaùp
3.2.1. Caùc giaûi phaùp vó moâ
3.2.1.1. Thuùc ñaåy taêng tröôûng vaø phaùt trieån kinh teá
3.2.1.2. Caùc chính saùch trong lónh vöïc tieàn teä .
3.2.1.3 Nhöõng yù kieán thuoäc veà quaûn lí vó moâ cuûa Nhaø nöôùc nhaèm goùp
phaàn môû roäng hoaït ñoâïng tín duïng ngaân haøng taïi Vieät Nam .
3.2.2. Caùc giaûi phaùp vi moâ.
3.2.2.1. Môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng .
3.2.2.2. Ña daïng hoùa hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi
Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø.
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 5
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
3.2.2.3. Caùc giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng nghieäp vuï tín duïng .
3.2.2.4. Xaây döïng moät ñoäi nguõ caùn boä chaát löôïng cao.
3.2.2.5. Giaûi phaùp veà huy ñoäng voán .
3.2.2.6. Coâng taùc Marketing ngaân haøng .
3.2.2.7. Chuû ñoäng tìm ñeán khaùch haøng.
KEÁT LUAÄN
TAØI LIEÄU THAM KHAÛO
# "
LỜI MỞ ĐẦU
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 6
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
Hoaït ñoäng tín duïng coù taùc duïng maïnh meõ ñeán caùc hoaït ñoäng khaùc cuûa ngaønh Ngaân
haøng nhö goùp phaàn vaøo vieäc thöïc thi chính saùch tieàn teä, oån ñònh neàn taøi chính quoác gia,
kieàm cheá laïm phaùt, oån ñònh vaø giöõ vöõng giaù trò cuûa ñoàng tieàn, hoã trôï caùc maët nghieäp vuï nhö
ñieàu hoøa löu thoâng tieàn teä thöïc hieän caùc dịïch vuï Ngaân haøng, khoâng ngöøng thu huùt voán tieàn
göûi cuûa caùc Doanh nghieäp vaø tieàn nhaøn roãi trong nhaân daân nhaèm ñaùp öùng yeâu caàu cuûa
nhieäm vuï phaùt trieån kinh teá ñaõ ñaët ra.
Nhaän thöùc ñöôïc taàm quan troïng vaø söï caàn thieát cuûa Tín Duïng vì noù laø moät tieàn ñeà
thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån taïo moät neàn moùng vöõng chaéc cho söï nghieäp phaùt trieån ñaát
nöôùc, cuõng nhö caûi thieän vaø naâng cao ñieàu kieän soáng cuûa nhaân daân. Vôùi taàm quan troïng ñoù,
toâi quyeát ñònh choïn ñeà taøi: “Một số giải phaùp goùp phaàn môû roäng hoaït ñoäng Tín duïng taïi
Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø” nhaèm goùp phaàn khaéc
phuïc nhöõng khoù khaên hieän taïi vaø naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuõng nhö taêng hieäu quaû
trong hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên
Cöø. Kết cấu của ñeà taøi ñöôïc chia laøm 3 chöông:
Chöông 1 : Lyù luaän chung veà tín duïng.
Chöông 2 : Tình hình hoaït ñoäng Tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín
– Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø.
Chöông 3 : Moät soá giaûi phaùp xaây döïng chính saùch Tùín duïng thích hôïp taïi Ngaân
Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø
NOÄI DUNG NGHIEÂN CÖÙU
Tìm hieåu tình hình toå chöùc hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng.
Nghieân cöùu ñi saâu tìm hieåu nhöõng nghieäp vuï tín duïng maø Ngaân haøng vaän duïng.
Ñaëc bieät qua tìm hieåu nghieân cöùu seõ ñeà ra nhöõng giaûi phaùp tín duïng thích hôïp trong
vieäc hoaøn thieän hôn hoaït ñoäng tín duïng.
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 7
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
PHAÏM VI NGHIEÂN CÖÙU
Phaïm vi nghieân cöùu: vieäc nghieân cöùu ñöôïc thöïc hieän trong phaïm vi hoaït ñoäng cuûa
Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø.
PHÖÔNG PHAÙP NGHIEÂN CÖÙU
Phöông phaùp nghieân cöùu chung ñöôïc aùp duïng trong quaù trình nghieân cöùu ñeà taøi chuû
yeáu döïa vaøo caùc soá lieäu thu thaäp töø caùc Phoøng Ban cuûa Ngaân haøng ñoàng thôøi keát hôïp vôùi
quaù trình quan saùt thöïc teá.
# "
CHƯƠNG 1
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 8
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
LYÙ LUẬN
CHUNG VỀ TÍN DỤNG
1.1.Söï caàn thieát khaùch quan cuûa vieäc hình thaønh quan heä tín duïng trong
neàn kinh tế
Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa loaøi ngöôøi gaén lieàn vôùi söï hình thaønh vaø
phaùt trieån cuûa caùc hình thöùc phaân coâng lao ñoäng xaõ hoäi, maø keát quaû cuûa quaù trình naøy seõ
hình thaønh neân caùc hình thöùc sôû höõu veà tö lieäu saûn xuaát.
Thaät vaäy, ôû cheá ñoä coâng xaõ nguyeân thuûy thì phaân coâng lao ñoäng chöa hình thaønh,
con ngöôøi soáng döïa vaøo saên, baét, haùi, löôïm vôùi hình thöùc sôû höõu chung neân quan heä tín
duïng chöa xuaát hieän. Nhöng vôùi xaõ hoäi chieám höõu noâ leä gaén lieàn vôùi cuoäc Caùch maïng khoa
hoïc kyõ thuaät laàn I ôû lónh vöïc Noâng nghieäp thì cheá ñoä sôû höõu tö nhaân veà tö lieäu saûn xuaát
hình thaønh, vaø ñaây laø cô sôû ra ñôøi söï phaân coâng hoùa trong xaõ hoäi, cuûa caûi vaø tieàn teä coù xu
höôùng taäp trung vaøo moät nhoùm ngöôøi trong khi ñoù moät nhoùm ngöôøi khaùc coù thu nhaäp thaáp
hoaëc thu nhaäp khoâng ñuû ñaùp öùng cho nhu caàu toái thieåu cuûa cuoäc soáng, ñaëc bieät nhöõng bieán
coá ruûi ro thöôøng xaûy ra. Trong ñieàu kieän nhö vaäy, ñoøi hoûi söï ra ñôøi tín duïng ñeå giaûi quyeát
maâu thuaãn noäi taïi cuûa xaõ hoäi, thöïc hieän vieäc ñieàu hoøa nhu caàu taïm thôøi cuûa cuoäc soáng.
Ñi cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa caùc hình thaùi xaõ hoäi vaø caùc hình thöùc phaân coâng xaõ
hoäi môùi, ngaøy nay tín duïng khoâng chæ ñôn thuaàn laø ñieàu hoøa taïm thôøi cuûa cuoäc soáng maø coøn
ñöôïc xem laø moät trong nhöõng coâng cuï quan troïng nhaát kích thích kinh teá phaùt trieån. Thaäm
chí, ôû caùc nöôùc coù thò tröôøng taøi chính – tieàn teä, thò tröôøng chöùng khoaùn phaùt trieån thì Ngaân
haøng vaãn ñoùng vai troø quan troïng nhaát trong vieäc taøi trôï cho neàn kinh teá.
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 9
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
Do ñoù, vieäc môû roäng hoaït ñoäng tín duïng luoân laø nhieäm vuï quan troïng trong moïi
xaõ hoäi, moïi thôøi ñaïi nôi maø neàn kinh teá haøng hoùa toàn taïi vaø phaùt trieån.
1.2.Baûn chaát, chöùc naêng vaø vai troø cuûa tín duïng trong neàn kinh teá
1.2.1 Baûn chaát cuûa tín duïng
Tín duïng laø moät phaïm truø cuûa kinh teá haøng hoùa ñaõ toàn taïi qua nhieàu hình thaùi kinh
teá xaõ hoäi vaø phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá haøng hoùa.
Luùc môùùi ra ñôøi, caùc quan heä tín duïng ñeàu laø tín duïng baèng hieän vaät, hieän kim toàn
taïi döôùi daïng laø tín duïng naëng laõi. Cô sôû cuûa quan heä tín duïng naøy chính laø söï phaùt trieån
böôùc ñaàu cuûa caùc quan heä haøng hoùa trong ñieàu kieän cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa keùm phaùt
trieån. Chæ ñeán khi, phöông thöùc saûn xuaát tö baûn chuû nghóa ra ñôøi caùc quan heä tín duïng môùi
coù ñieàu kieän ñeå phaùt trieån. Nhöõng quan heä tín duïng ban ñaàu ñöôïc thay theá baèng caùc loaïi
hình tín duïng khaùc mang tính öu vieät hôn.
Tín duïng laø moät heä thoáng kinh teá phaùt sinh giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay,
nhôø quan heä aáy maø voán tieàn teä ñöôïc vaän ñoäng töø chuû theå naøy sang chuû theå khaùc ñeå söû duïng
cho caùc nhu caàu khaùc nhau trong neàn kinh teá xaõ hoäi.
Maëc duø, tín duïng coù moät quaù trình toàn taïi vaø phaùt trieån laâu daøi qua nhieàu hình thaùi
kinh teá xaõ hoäi, vôùi nhieàu hình thöùc khaùc song ñeàu coù caùc tính chaát quan troïng sau:
- Tín duïng tröôùc heát laø söï chuyeån giao quyeàn söû duïng moät soá tieàn hoaëc taøi saûn töø chuû
theå naøy sang chuû theå khaùc, chöù khoâng laøm thay ñoåi quyeàn sôû höõu cuûa chuùng.
- Tín duïng bao giôø cuõng coù thôøi haïn vaø ñöôïc hoaøn traû.
- Giaù trò cuûa tín duïng khoâng nhöõng ñöôïc baûo toàn maø coøn ñöôïc naâng cao nhôø lôïi töùc tín
duïng.
1.2.2 Chöùc naêng cuûa tín duïng
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 10
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
a/ Chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä:
Ñaây laø chöùc naêng chuû yeáu vaø laø quan troïng baäc nhaát trong caùc chöùc naêng cuûa tín
duïng. Nhôø chöùc naêng naøy cuûa tín duïng maø caùc nguoàn voán tieàn teä trong xaõ hoäi ñöôïc ñieàu
hoaø töø nôi “thöøa” ñeán nôi “thieáu” ñeå söû duïng nhaèm phaùt trieån neàn kinh teá.
Hai maët taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä laø hai quaù trình thoáng nhaát vaø laø
hai quaù trình hôïp thaønh chöùc naêng coát loõi cuûa tín duïng. Ôû hai maët taäp trung vaø phaân phoái laïi
voán ñieàu ñöôïc thöïc hieän thoâng qua gaân haøng vaø caùc toå chöùc tín duïng theo nguyeân taéc hoaøn
traû vì vaäy tín duïng coù öu theá roõ reät, noù kích thích maët taäp trung voán, vaø thuùc ñaåy vieäc söû
duïng voán moät caùch coù hieäu quaû. Nhôø söï hoaït ñoäng cuûa heä thoáng tín duïng maø vieäc taäp trung
tieàn nhaøn roãi cuûa daân chuùng ñöôïc thöïc hieän toát hôn, taäp trung voán baèng tieàn cuûa caùc doanh
nghieäp, caùc toå chöùc ñoaøn theå, xaõ hoäi, v.v… Coøn ôû maët phaân phoái laïi voán tieàn teä laø quaù trình
cô baûn, quan troïng cuûa chöùc naêng naøy, ñaây laø söï chuyeån hoùa ñeå söû duïng caùc nguoàn voán ñaõ
taäp trung ñöôïc ñeå ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát löu thoâng haøng hoùa, dòch vuï cuõng nhö nhu caàu
tieâu duøng trong toaøn xaõ hoäi.
Nhôø chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä cuûa tín duïng maø phaàn lôùn
nguoàn tieàn trong xaõ hoäi töø choã laø “tieàn nhaøn roãi” moät caùch töông ñoái ñaõ ñöôïc huy ñoäng vaø
söû duïng cho caùc nhu caàu cuûa saûn xuaát vaø ñôøi soáng, laøm cho hieäu quaû cuûa vaán ñeà söû duïng
voán trong toaøn xaõ hoäi taêng cao, goùp phaàn laøm taêng nhòp ñoä taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá
trong toaøn xaõ hoäi.
b/ Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi:
Do hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng hay caùc toå chöùc taøi chính ñoùng vai troø quan
troïng trong vieäc khôi nguoàn voán ñeán nhöõng ngöôøi vay tieàn coù caùc cô hoäi ñaàu tö sinh lôïi, taïo
ñieàu kieän cho söï ra ñôøi cuûa caùc coâng cuï löu thoâng tín duïng nhö thöông phieáu, kyø phieáu, caùc
loaïi seùc, caùc phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû tín duïng, theû thanh toaùn … cho pheùp
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 11
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
thay theá moät soá löôïng lôùn tieàn maët löu haønh nhôø ñoù laøm giaûm bôùt caùc chi phí coù lieân quan
nhö in tieàn, ñuùc tieàn, vaän chuyeån tieàn vaø baûo quaûn tieàn v.v…
Vôùi söï hoaït ñoäng cuûa tín duïng, ñaëc bieät laø tín duïng ngaân haøng ñaõ môû ra moät khaû
naêng lôùn trong vieäc môû taøi khoaûn vaø giao dòch thanh toaùn thoâng qua Ngaân haøng döôùi hình
thöùc chuyeån khoaûn vaø thanh toaùn buø tröø cho nhau.
Hieän nay, vôùi söï hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng vaø heä thoáng giao dòch hieän
ñaïi ngaøy caøng phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa tín duïng thì caùc nguoàn voán
nhaøn roãi ñöôïc huy ñoäng moät caùch coù hieäu quaû hôn. Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí
löu thoâng cuûa tín duïng coù taùc duïng laøm taêng toác ñoä chu chuyeån voán trong phaïm vi toaøn xaõ
hoäi, taïo ñieàu kieän cho neàn kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån.
c/ Chöùc naêng phaûn aùnh vaø kieåm soaùt hoaït ñoäng kinh teá:
Tín duïng phaûn aùnh caùc quan heä kinh teá hình thaønh treân cô sôû raát nhieàu quan heä
kinh teá khaùc nhau. Baûn thaân quan heä tín duïng cuõng bao goàm nhieàu moái quan heä nhö quan
heä veà huy ñoäng voán vaø vay voán, quan heä veà cho vay vaø ñaàu tö tín duïng. Do ñoù, tín duïng
bao haøm khaû naêng kieåm soaùt caùc hoaït ñoäng kinh teá cuûa doanh nghieäp, phaûn aùnh moät caùch
toång hôïp möùc ñoä phaùt trieån cuûa neàn kinh teá.
Voán cuûa caùc tín duïng duøng cho vay laø voán huy ñoäng töø caùc theå nhaân vaø phaùp nhaân
trong xaõ hoäi. Do vaäy, ñeå ñaûm baûo nguoàn voán tín duïng luaân chuyeån nhanh vaø khoâng ngöøng
taêng leân, caùc khoaûn voán vay vaø cho vay phaûi ñöôïc hoaøn traû ñuùng haïn. Ñeå ñaït ñöôïc yeâu caàu
ñoù, tín duïng kieåm soaùt caùc ñôn vò vay voán laø yeâu caàu caàn thieát khaùch quan. Tieán trình kieåm
tra laø moät vieäc laøm thöôøng xuyeân, lieân tuïc, ñan xen trong caû moät quaù trình töø khi laøm thuû
tuïc thaåm ñònh döï aùn, xeùt duyeät cho vay vaø thôøi gian vay cuõng nhö quaù trình söû duïng voán
vay cuûa ñôn vò vôùi muïc ñích ngaên chaën caùc hieän töôïng tieâu cöïc laõng phí, vi phaïm luaät phaùp
v.v…trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp, caùc toå chöùc kinh teá.
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 12
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
1.2.3 Vai troø cuûa tín duïng
Trong quaù trình saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc coâng ty, xí nghieäp thì caàn phaûi duy
trì söï hoaït ñoäng khoâng bò giaùn ñoaïn. Do ñoù, caùc yeâu caàu veà nguoàn voán laø moät trong nhöõng
moái quan taâm haøng ñaàu. Chính vì theá, tín duïng vôùi tö caùch laø moät trong nhöõng coâng cuï ñeå
taäp trung voán vaø taän duïng taát caû caùc nguoàn voán khaùc trong xaõ hoäi nhaèm cung öùng voán cho
caùc coâng ty, xí nghieäp, toå chöùc kinh teá phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh.
Tín duïng ra ñôøi ñaõ goùp phaàn thuùc ñaåy saûn xuaát löu thoâng haøng hoùa. Bôûi vì, tín
duïng laø nguoàn cung öùng voán cho caùc doanh nghieäp toå chöùc kinh teá vaø laø moät trong nhöõng
coâng cuï ñeå taäp trung voán moät caùch höõu hieäu trong neàn kinh teá. Ngoaøi ra, tín duïng khoâng
nhöõng laø coâng cuï thuùc ñaåy tích tuï voán cho caùc xí nghieäp, caùc toå chöùc kinh teá.
Maët khaùc, heä thoáng giao dòch ngaøy caøng phaùt trieån cho neân ñaây laø moät nhaân toá
laøm giaûm laïm phaùt, laøm tieàn ñeà quan troïng ñeå thuùc ñaåy saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa.
Tín duïng coù vai troø quan troïng ñeå môû roäng vaø phaùt trieån caùc moái quan heä kinh teá ñoái ngoaïi,
môû roäng giao löu quoác teá nhaèm giuùp ñôõ vaø giaûi quyeát veà voán cuûa moãi nöôùc goùp phaàn laøm
cho quoác gia coù ñuû ñieàu kieän ñeå phaùt trieån kinh teá.
1.3 Laõi suaát tín duïng
1.3.1 Khaùi nieäm-Baûn chaát vaø nguoàn goác cuûa lôïi töùc tín duïng
Söï vaän ñoäng toång quaùt cuûa tín duïng laø T-T', trong ñoù T' = T + T. Vôùi moät khoaûn
tieàn ñöa ra cho vay sau moät thôøi gian seõ quay veà vôùi ngöôøi sôû höõu noù keøm theo moät giaù trò
taêng theâm ñoù laø lôïi töùc. Noùi caùch khaùc, lôïi töùc tín duïng laø khoaûn cheânh leäch giöõa soá voán thu
veà vaø soá voán ñaõ cho vay.
Lôïi töùc tín duïng ñöôïc xem laø giaù caû cuûa voán vay, ñaây laø khoaûn maø ngöôøi ñi vay
phaûi traû cho ngöôøi vay sau moät thôøi gian söû duïng voán vay.
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 13
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
Neáu ngöôøi ñi vay sau khi nhaän ñöôïc khoaûn tín duïng ñem veà caát kín trong tuû nghóa
laø ñaët noù trong traïng thaùi ñöùng im thì chaúng coù khaû naêng ñem laïi thu nhaäp, chæ khi khoaûn tín
duïng ñöôïc söû duïng vaøo caùc muïc ñích ñaàu tö vaøo saûn xuaát, kinh doanh haøng hoùa dòch vuï,
ñaàu tö chöùng khoaùn keå caû cho moät ñoái töôïng khaùc vay laïi vôùi laõi suaát cao hôn. Noùi caùch
khaùc, phaûi ñöa voán tín duïng vaøo chu chuyeån vaø baèng khaû naêng kinh doanh ñeå laøm cho ñoàng
tieàn ñöôïc sinh soâi. Sau thôøi gian söû duïng tieàn vay, ngöôøi ñi vay thu ñöôïc moät khoaûn lôïi
nhuaän nhaát ñònh vaø daønh moät phaàn ñeå traû lôïi töùc tín duïng, phaàn coøn giöõ laïi laø lôïi nhuaän.
Nhö vaäy, ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay cuøng chia nhau lôïi nhuaän sinh ra töø vieäc söû duïng
voán tín duïng. Ñaây chính laø söï dung hoøa lôïi ích cuûa hai chuû theå ngöôøi coù cuûa - keû coù coâng
trong quan heä tín duïng.
Nhö vaäy, nguoàn goác cuûa lôïi töùc tín duïng chính laø moät phaàn cuûa lôïi nhuaän ñöôïc
taïo ra trong quaù trình söû duïng voán tín duïng cuûa ngöôøi ñi vay.
1.3.2 Cô sôû hình thaønh laõi suaát:
Lôïi töùc tín duïng coù ñoä lôùn vaø ñöôïc bieåu hieän thoâng qua tæ suaát lôïi töùc hay laõi suaát
tín duïng.
Laõi suaát laø tæ leä giöõa toång soá lôïi töùc thu ñöôïc so vôùi toång soá voán ñaõ cho vay trong
moät thôøi gian nhaát ñònh.
Laõi suaát tín duïng laø moät phaïm truø kinh teá toång hôïp coù lieân quan ñeán nhieàu maët
trong ñôøi soáng kinh teá. Vì vaäy, söï hình thaønh khung laõi suaát tín duïng chòu taùc ñoäng bôûi
nhieàu nhaân toá sau ñaây:
- Quan heä cung caàu veà voán tín duïng trong töøng thôøi kyø nhaát ñònh. Nguoàn cung
voán tín duïng phuï thuoäc vaøo löôïng voán tieàn teä nhaøn roãi trong daân cö, quy moâ cuûa caùc doanh
nghieäp trong neàn kinh teá, tình hình caân ñoái ngaân saùch. Nguoàn caàu voán tín duïng phuï thuoäc
vaøo muïc tieâu môû roäng saûn xuaát cuûa caùc doanh nghieäp, tình hình boäi chi ngaân saùch, tình hình
SVTH : Phuøng Thuøy Linh 14
Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn
thu nhaäp cuûa daân cö. Neáu cung voán tín duïng lôùn hôn caàu voán tín duïng, laõi suaát tín duïng seõ
giaûm. Neáu cung voán tín duïng nhoû hôn caàu voán tín duïng, laõi suaát tín duïng seõ taêng.
- Tæ leä laïm phaùt trong neàn kinh teá, söï hình thaønh laõi suaát khoâng theå boû qua
moái quan heä cuûa noù vôùi tình hình löu thoâng tieàn teä, cuï theå laø tæ leä laïm phaùt t