Những vấn đề chung về bảo hiểm kinh doanh (bảo hiểm rủi ro)

Những vấn đề chung về bảo hiểm kinh doanh ( bảo hiểm rủi ro) Khái niệm Bảo hiểm kinh doanh ( BHKD) là hình thức bảo hiểm do các tổ chức kinh doanh bảo hiểm tiến hành trên cơ sở huy động sự đóng góp của các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm và phân phối sử dụng chúng để bồi thường cho tổn thất có thể xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm Đặc điểm của bảo hiểm kinh doanh Hoạt động của bảo hiểm kinh doanh là hướng tới mục tiêu lợi nhuận Bảo hiểm kinh doanh vừa mang tính chất bồi hoàn, vừa mang tính chất không bồi hoàn. Tính chất bồi hoàn của bảo hiểm kinh doanh không xác định trước được không gian và thời gian mà chỉ có thể xác định được khi rủi ro thực tế đã xảy ra Mức độ bồi hoàn của bảo hiểm kinh doanh thường lớn hơn rất nhiều so với mức phí bảo hiểm. Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm kinh doanh Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm kinh doanh trước hết là bảo đảm quyền lợi của người tham gia bảo hiểm Nguyên tắc lấy số đông bù số ít Nguyên tắc sàng lọc rủi ro Nguyên tắc định phí bảo hiểm dựa trên cơ sở gía của các rủi ro Các yếu tố cơ bản của hợp đồng bảo hiểm rủi ro. - Người bảo hiểm: là chủ thể hay pháp nhân đứng ra chỉ đạo việc tạo lập và điều khiển quá trình sử dụng quỹ bảo hiểm được pháp luật công nhận. Ví dụ các công ty Bảo Việt, Bảo Minh, … - Người tham gia bảo hiểm: là những chủ thể hay pháp nhân tham gia đóng bảo hiểm phí dưới hình thức bắt buộc hay tự nguyện và khi xảy ra những sự cố hay tai nạn bảo hiểm đã kí kết thì họ sẽ được quyền nhận tiền bồi thường tổn thất - Người được bảo hiểm: là người vì tính mạng, sức khoẻ của người đó khiến người tham gia bảo hiểm đi đến ký kết hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm. - Người được chỉ định hưởng bồi thường bảo hiểm: là người được tham gia bảo hiểm chỉ định bằng văn bản với người bảo hiểm là người đó sẽ được nhận bồi thường bảo hiểm khi có sự cố bảo hiểm xảy ra hoặc khi người được bảo biểm bị chết. - Đối tượng bảo hiểm: là những cái gì mà người tham gia bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm hoặc do pháp luật quy định bắt buộc phải bảo hiểm, có thể là thân thể con người, tài sản, trách nhiệm dân sự,… - Rủi ro bảo hiểm: là mức độ hay khả năng xảy ra sự cố bảo hiểm, là một hoặc nhiều sự cố dự tính trong các điều kiện bảo hiểm mà khi những sự cố này xảy ra thì người bảo hiểm bắt buộc phải tiến hành trả tiền bồi thường toonnr thất cho người tham gia bảo hiểm. - Tai nạn bảo hiểm: là sự cố bảo hiểm xảy ra kéo theo trách nhiệm của người bảo hiểm phải bồi thường toonr thất cho người tham gia bảo hiểm - Giá trị bảo hiểm: là giá trị tài sản được bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm. - Số tiền bảo hiểm: là số tiền tính cho từng loại tài sản được bảo hiểm mà trong giới hạn đó người bảo hiểm phải tiến hành trả tiền bồi thường tổn thất khi tai nạn bảo hiểm xảy ra đối với bảo hiểm tài sản, hoặc số tiền phải trả cho đời sống và sức khoẻ đối với bảo hiểm thân thể. - Phí bảo hiểm: là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải đóng góp cho người bảo hiểm về các đối tượng bảo hiểm. 5. Phân loại bảo hiểm kinh doanh * Phân loại bảo hiểm kinh donh căn cứ vào đối tượng bảo hiểm: - Bảo hiểm tài sản: là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là giá trị tài sản. - Bảo hiểm con người: là hình thức bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là khả năng lao động, sức khoẻ, tính mạng của con người. Ví dụ: bảo hiểm nhân thọ. - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: là hình thức bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự. * Phân loại căn cứ vào tính chất hoạt động của bảo hiểm kinh doanh: - Bảo hiểm bắt buộc: là hình thức bảo hiểm được pháp luật Nhà nước quy định bắt buộc phải bảo hiểm. Ví dụ: bảo hiểm ôtô, xe máy - Bảo hiểm tự nguyện: Dựa trên nguyên tắc thoả thuận : người than gia bảo hiểm tự nguỵện ký kết hợp đồng với người bảo hiểm theo những quy tắc và điều kiện của bảo hiểm đã được pháp luật quy định. 6. Vai trò của bảo hiểm kinh doanh - Bảo hiểm kinh doanh góp ổn định sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội trước những rủi ro bất ngờ. - Bảo hiểm kinh doanh góp phần thiết lập 1 hệ thống an toàn xã hội, hỗ trợ và thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tổn thất. - Bảo hiểm kinh doanh góp phần cung ứng vốn cho nền kinh tế Thực trạng hoạt động của thị trường bảo hiểm kinh doanh (BHKD) trước khi VN gia nhập WTO 1. Các dịch vụ kinh doanh bảo hiểm hiện nay - Bảo hiểm nhân thọ: tính đến nay hoạt động tại thị trường Việt Nam có khoảng 11 DN BH nhân thọ. Dịch vụ này đannng có mức tăng trưởng nhanh, và các doanh nghiệp hiện nay đang nỗ lực mở rộng kênh phân phối đồng thời cũng đầu tư nhằm cải thiện chất lượng phục vụ - Bảo hiểm phi nhân thọ : có khoảng 26 DN BH phi nhân thọ với các nghiệp vụ bảo hiểm như: BH tài sản; BH rủi ro tài chính; BH trách nhiệm sản phẩm của các tổ chức sản xuất, kinh doanh; BH trách nhiệm dân sự của các chủ doanh nghiệp… BH cơ giới, BH kỹ thuật, BH tàu thủy, BH con người, BH hag hóa vận chuyển, BH cháy nổ và rủi ro đặc biệt, các BH khác ,… -Môi giới bảo hiểm: dịch vụ môi giới hoạt động nhằm đưa người tham gia bảo hiểm tìm đến các chủ thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm, đồng thời tư vấn cho họ về các nghiệp vụ cũng như giới thiệu về các sản phẩm bảo hiểm. Doanh thu từ haotj động bảo hiểm có được cả từ các chủ thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Nói cách khác môi giới bảo hiểm giúp người mua tìm đến người bán và ngược lại . Hiện nay ở Việt Nam có khoảng 10 DN môi giới BH.   Đến cuối năm 2006, đã có hơn 700 sản phẩm BH Phi nhân thọ và hơn 100 sản phẩm BH Nhân thọ ở cả 3 lĩnh vực bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm. Các sản phẩm BH ngày càng đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế xã hội và tuân thủ theo chuẩn mực quốc tế. Đặc biệt, sản phẩm BH đã đáp ứng được yêu cầu phát triển một số ngành nghề quan trọng như dầu khí, hàng không, đóng tầu, xây dựng cầu đường, gián tiếp góp phần tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngoài và khuyến khích đầu tư trong nước. Các DNBH Nhân thọ đi đầu trong việc phát triển kênh phân phối sản phẩm BH qua đại lý. Các DNBH Phi nhân thọ đã bước đầu hình thành kênh phân phối sản phẩm BH qua đại lý BH chuyên nghiệp và bán chuyên nghiệp. Ngoài ra, các công ty môi giới BH đã góp phần khai thác BH Phi nhân thọ với tỉ lệ gần 12% doanh thu BH gốc, chủ yếu là với các đối tượng BH có giá trị lớn, đánh giá rủi ro phức tạp nhằm bảo vệ quyền lợi người tham gia BH. Tính đến cuối năm 2006, toàn ngành BH có 75.000 đại lý BH Nhân thọ chuyên nghiệp, 30.000 đại lý BH Phi nhân thọ bán chuyên nghiệp, và 8 DN môi giới BH. 2. Các chủ thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm kinh doanh Doanh nghiệp nước ngoài: là những doanh nghiệp được phép hoạt động hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam. Tính đến năm 2007 Việt Nam có : - 9 doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài hoạt động trong lĩnh vực phi nhân thọ với tổng tài sản 1.573 tỷ đồng - 8 doanh nghiệp nước ngoài hoạt động trong lĩnh vực nhân thọ với tổng tài sản 24.426 tỷ đồng Doanh nghiệp Việt Nam. Tính đến hết năm 2007 thì Việt Nam có : - 13 doanh nghiệp Việt Nam kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ với tổng tài sản 15.796 tỷ đồng - 1 doanh nghiệp Việt Nam kinh doanh bảo hiểm nhân thọ với tổng tài sản 13.990 tỷ đồng Top 5 doanh nghiệp bảo hiểm có doanh thu cao là: Bảo Việt - 3.305 tỷ đồng (lợi nhuận sau thuế là 485 tỷ đồng), PVI - 2.016 tỷ đồng, Bảo Minh - 1.981 tỷ đồng, PJICO - 1.061 tỷ đồng và PTI đạt 429 tỷ đồng. Năm 2009, Bảo Việt đặt mục tiêu đạt doanh thu 9.192 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế 508 tỷ đồng. 3. Khách hàng Khách hàng tham gia bảo hiểm có thể là các cá nhân ở nhiều độ tuổi khác nhau( khách hàng càng lớn tuổi thì tỷ lệ đóng phí cho bảo hiểm càng , tích lũy càng thấp và ngược lại ), tổ chức như các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội,… Khách hàng tham gia bảo hiểm có thể trực tiếp đến các đại lý phân phối của các công ty bảo hiểm hoặc thông qua các công ty môi giới để tìm hiểu về các dịch vụ bảo hiểm, các sản phẩm bảo hiểm, các điều khoản để di đến ký kết hợp đồng. Các công ty môi giới không tham gia trực tiếp vào các hợp đồng. Hiện nay số lượng khách hàng của các công ty bảo hiểm đang tăng. Đặc biệt khi nền kinh tế đang dần phục hồi sau suy thoái do nhu cầu muốn được bảo hiểm của các cá nhân và các tổ chức . Số lượng hợp đồng khai thác mới trong 06 tháng 2009 đạt 284.792 hợp đồng (sản phẩm chính) tăng 3.5% so với cùng kỳ năm ngoái trong đó Prudential khai thác được 107.286 hợp đồng, Bảo Việt Nhân thọ là 75.608 hợp đồng, AIA là 25.455 hợp đồng. 4. Chất lượng, giá cả dịch vụ  Phương thức đóng phí và khoản phí đóng cực kì linh hoạt.  Với bảo hiểm nhân thọ, bạn chỉ cần đóng đủ số phí tối thiểu quy định cho 2 năm đầu tiên của hợp đồng, những năm tiếp theo bạn có thể đóng mức phí thấp nhất hoặc thậm chí có thể tạm dừng đóng phí một thời gian nếu gặp khó khăn tài chính miễn là giá trị tài khoản vẫn còn, bạn vẫn được bảo hiểm đầy đủ. Thông thường đến năm thứ 5 của hợp đồng bạn không cần đóng phí mà hợp đồng vẫn chạy cho đến khi đáo hạn, dĩ nhiên là bạn vẫn được bảo đảm tất cả những quyền lợi bảo hiểm rồi. Hơn thế nữa bạn có thể đóng phí bất cứ lúc nào miễn thấy thuận tiện, nhân viên của sẽ đến thu trực tiếp để tiết kiệm thời gian cho bạn miễn là mức phí đóng không thấp hơn 100 ngàn đồng.      Chủ động điều chỉnh số tiền bảo hiểm khi cần.  Cuộc sống luôn thay đổi vì thế nhu cầu tài chính của chúng ta luôn thay đổi theo từng giai đoạn. Với bảo hiểm nhân thọ bạn có thể linh hoạt thay đổi tăng hoặc giảm số tiền bảo hiểm vào bắt cứ lúc nào miễn là thoả mãn điều kiện tài chính và sức khoẻ.      Quyền lợi rút tiền chi tiêu như một tài khoản ngân hàng.  Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ bạn có thể hoàn toàn chủ động hoạch định quỹ tài chính cho bản thân và gia đình. Cụ thể là bạn có thể rút tiền từ hợp đồng như một tài khoản ngân hàng để chi tiêu cho những nhu cầu trong cuộc sống. Đặc biệt số tiền trong tài khoản càng ngày càng lớn lên với lãi suất hấp dẫn cam kết không thấp hơn 4% (hiện nay cty áp dụng lãi suất không kỳ hạn là 10% so với lãi suất cùng loa của các ngân hàng khoảng 5%).Ngoài ra sau năm thứ 2 bạn có thể tạm ứng hoặc rút tiền từ hợp đồng để thực hiện những kế hoạc tài chính khác nhau phục vụ nhu cầu cho cuộc sống.     Tính minh bạch cao  Vào ngày kỉ niệm hợp đồng hàng năm Cty sẽ gửi báo cáo tài chính cho bạn qua đó, bạn có thể theo dõi chi tiết số tiền nộp vào, chi phí mà công ty khấu trừ, số lãi tích luỹ được,số dư cuối kỳ...     Quyền lợi được bảo hiểm   - Khi người được bảo hiểm tử vong: Cty sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm bằng số tiền bảo hiểm mà mình chọn tham gia hoặc giá trị tài khoản tuỳ theo số tiền nào lớn hơn. - Khi người được bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn: trong giai đoạn từ 18-65 tuổi ko may bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, Cty sẽ chi trả bằng quyền lợi tương đương với quyền lợi khi bị tử vong chia làm 10 lần trong 10 năm liên tục sau đó. - Khi người được bảo hiểm bị tử vong do tai nạn: ngoài số iền bảo hiểm đc chi trả vừa nói trên, gđình còn bồi thuờng thêm mệnh giá tử vong do tai nạn nữa để gđình có thể xoay sở trong tình huống bất ngờ như vậy. - Quyền lợi hỗ trợ viện phí: khi trường hợp bệnh tật tai nạ phải nằm viện, sẽ hỗ trợ chi phí nằm viện cho khách hàng…. Đánh giá xu hướng phát triển của thị trường BHKD khi VN gia nhập WTO 1. Thách thức của thị trường BHKD VN khi gia nhập WTO & nội dung quy định của WTO về bảo kinh doanh Thách thức của thị trường BHKD VN khi gia nhập WTO a. Số lượng các DNBH được cấp phép hoạt động ngày một gia tăng Các tổ chức, các nhân trong và ngoài nước nếu đủ điều kiện thao luật định đều có quyền xin phép thành lập DNBH, trong đó có các DNBH nước ngoài theo đúng cam kết WTO. Điều này gần như đương nhiên vì tiềm năng và cơ hội phát triển của thị trường BH nhân thọ và phi nhân thọ còn đầy hứa hẹn, tốc độ tăng trưởng của ngành BH tương đối hấp dẫn, BH còn được dùng dự phòng nghiệp vụ BH vào đầu tư tài chính có khả năng sinh lời cao. Tuy nhiên, việc có nhiều DNBH ra đời làm cho sự cạnh tranh vốn đã gay gắt này càng gay gắt hơn.Vấn  đề “chảy máu chất xám” từ doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam sang doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài có thu nhập cao hơn cũng là điều đáng quan tâm. Với khả năng tài chính rất mạnh, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài sẽ tìm mọi cách trong đó có tuyên truyền, quảng cáo, khuyến mại, khuếch trương sản phẩm, hạ phí bảo hiểm để gây uy tín và chiếm lĩnh thị trường b. DNBH hoạt động ở nước ngoài được cung cấp một số sản phẩm BH qua biên giới (vào VN) Đây là điều đáng lo ngại trong cuộc cạnh tranh không cân sức đối với các DNBH đang hoạt động tại VN (DNVN, liên doanh, 100% vốn nước ngoài). Trước hết, họ không thể biết được thông tin về đối thủ cạnh tranh của họ (DNBH đang hoạt động ở nước ngoài) cụ thể là ai đang bán sản phẩm BH vào VN. Thứ hai, vũ khí của đối thủ đang sử dụng là loại gì không được biết rõ: đơn BH, điều khoản BH, điều kiện BH, phí BH như thế nào? Thứ ba, DNBH đang hoạt động tại VN phải đóng thuế cho ngân sách nhà nước như thuế VAT, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế môn bài, thuế sử dụng đất… để hoạt động kinh doanh có doanh thu từ VN, trong khi đó đối thủ không bị đóng góp các khoản thuế trên. Trong một cuộc chiến, “Biết địch biết ta, trăm trận trăm thắng”. DNBH đang hoạt động ở nước ngoài biết rất rõ DNBH đang hoạt động tại VN, song DNBH đang hoạt động tại VN lại không biết gì về DNBH đang hoạt động tại nước ngoài đang ngấm ngầm cùng chia chiếc bánh thị trường BHVN. c. Kênh phân phối sản phẩm BH đã bộc lộ nhiều yếu kém BH nhân thọ sau một thời gian tăng trưởng nhanh đi cùng với tăng trưởng mở  rộng kênh phân phối qua đại lý, có nghĩa là cứ  tăng đại lý là có tăng doanh thu nên nhiều DN chưa chú trọng đến chất lượng tuyển chọn đào tạo và sử dụng đại lý. Công nghệ của các DNBH chưa mang lại hiệu quả cao, chưa cập nhật từng hợp  đồng phát sinh, chưa phân loại khách hàng, rủi ro, chưa phân tích được những nguyên nhân và mức độ rủi ro…sản phẩm còn đơn giản, chất lượng dịch vụ sau bán còn nhiều bất cập , thị trường bảo hiểm Việt Nam được xem như một cái bánh lớn mà các doanh nghiệp trong nước mới khai thác được một phần do hoạt động còn kém hiệu quả, năng lực tài chính cũng như nguồn nhân sự chưa đạt chất lượng cao đã làm mất thị phần về tay các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài ví dụ như 85% thị phần bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu đang rơi vào tay các công ty nước ngoài, các doah nghiệp trong nước chia phần còn lại . Tuy trong những năm gần đây một số DNBH đã nhận thức ra được vấn đề đã quan tâm, đầu tư công sức hơn cho việc nâng cao chất lượng đại lý BH. Nhưng BH phi nhân thọ vẫn giữ cung cách khai thác chủ yếu từ cán bộ BH, cạnh tranh về phí BH, tăng hoa hồng, tăng hỗ trợ cho đại lý, chưa xây dựng được đội ngũ đại lý BH phi nhân thọ mang tính chuyên nghiệp. Các công ty môi giới cạnh tranh lẫn nhau, làm việc thiếu chuyên nghiệp, tự ý bổ sung điều kiện, điều khoản BH, hạ phí BH gây bất lợi cho DNBH và thị trường BH. d. Đầu tư công nghệ thiếu đồng bộ, kém hiệu quả Hệ thống công nghệ  thông tin của các DNBH chưa cập nhật được từng hợp  đồng BH phát sinh, chưa phân loại được khách hàng, rủi ro BH, chưa phân tích đánh giá được nguyên nhân, mức độ rủi ro tổn thất, còn nhiều lỗ hổng để trục lợi BH. Chúng ta không thể chấp nhận được việc một xe ô tô bị tai nạn đã mua BH biết được biển số xe nhưng các DNBH đùn đẩy cho nhau và cho rằng mình không bán BH cho chiếc xe này. Điều này bộc lộ rõ sự yếu kém của các DNBH trong hệ thống công nghệ thông tin. e. Cạnh tranh gay gắt chủ yếu bằng con đường hạ phí BH, không chú trọng nhiều đến dịch vụ chăm sóc khách hàng Phí BH trên thị  trường BHVN hiện nay được hình thành chủ yếu qua con đường cạnh tranh hạ phí phi kĩ thuật mà không quan tâm đến đối tượng BH như thế nào, mức độ rủi ro ra sao. Phí BH một khách sạn 5 sao chỉ tương đương với phí BH một chiếc xe ô tô trị giá 1 tỉ đồng là một điều phi lý mà trên thị trường vẫn có DNBH chấp nhận để giành bằng được dịch vụ BH. Một trong những nguyên nhân có nguồn gốc sâu xa là chế độ khoán tiền lương và chi phí theo doanh thu không chú trọng đến bồi thường có thể xảy ra (lời cam kết của DNBH đến khách hàng). Tình trạng này dẫn đến không những các DNBH cạnh tranh lẫn nhau mà còn có sự cạnh tranh giữa các chi nhánh trong cùng một DNBH. Chính vì vậy, việc quan tâm chăm sóc khách hàng cung cấp dịch vụ gia tăng bổ sung cho khách hàng cũng bị hạn chế. f. Việc giải quyết bồi thường còn nhiều vướng mắc Trước hết, tính công khai minh bạch về hồ sơ, thủ tục giải quyết bồi thường chưa được thực hiện. Thứ hai, việc  đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục bồi thường giảm phiền phức cho khách hàng chưa được cải thiện rõ  rệt. Thứ ba, còn nhiều vướng mắc trong việc thu thập hồ sơ chứng từ để giải quyết bồi thường cho nạn nhân khi những hồ sơ chứng từ này buộc phải lấy từ cơ quan có thẩm quyền như công an, bệnh viện. Thứ tư, việc tự quyết, tự chịu trách nhiệm của DNBH trong việc giám định bồi thường tổn thất chưa được phát huy và hay bị hình sự hóa. Thứ năm, các DN hoạt động trong lĩnh vực tư vấn giám định và giải quyết bồi thường (trung gian giữa DNBH và khách hàng) chưa hoạt động có hiệu quả và phán quyết của họ nhiều khi không được pháp luật công nhận. Cuối cùng là chưa có biện pháp xử phạt thích đáng DNBH trong việc chậm trễ bồi thường cũng như xử phạt thích đáng các hành vi trục lợi BH.  g. Sức ép từ người tiêu dùng Sức ép từ người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm cũng mang lại cho thị  trường bảo hiểm Việt Nam những thách thức mới : khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ , khách hàng đã đưa ra yêu cầu cao hơn và  khắt khe hơn để lựa chọn cho mình một công ty bảo hiểm như là yêu cầu về việc mở rộng phạm vi bảo hiểm, đơn giản hóa thủ tục, giảm phí bảo hiểm…mà đây là lại là nhược điểm của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam h. Không còn chế độ bảo hộ của Nhà nước Sau khi hội nhập các doanh nghiệp Việt Nam sẽ không còn nhận được sự  bảo hộ của Nhà nước. Trong kinh doanh bảo hiểm, cũng sẽ không có sự phân biệt đối xử  giữa doanh nghiệp bảo hiểm trong nước và doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài. Một số doanh nghiệp bảo  hiểm Nhà nước sẽ tiến hành cổ phần hóa, trong đó sức ép chia lãi cho cổ đông không phải là nhỏ nếu kinh doanh bảo hiểm và đầu tư không có hiệu qủa. Cam kêt khi ra nhập tổ chức thương mại thế giới WTO Về cam kết cung cấp dịch vụ qua biên giới Ngay sau khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của WTO, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài sẽ được phép cung cấp các dịch vụ bảo hiểm như bảo hiểm vận tải quốc tế, tái bảo hiểm và môi giới bảo hiểm, dịch vụ đánh giá rủi ro, giải quyết khiếu nại và tư vấn bảo hiểm và đặc biệt là được phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các dự án, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam mà không cần thành lập pháp nhân tại Việt Nam. Trong thời gian đầu, các cam kết này có thể sẽ ảnh hưởng mạnh tới một số loại hình bảo hiểm phi nhân thọ và giới hạn trong nhóm đối tượng người nước ngoài và các dự án có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam. Tuy nhiên, trong thời gian trung hạn thì với sự lớn mạnh của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong nước (xét về  mặt uy tín và năng lực tài chính) thì các cam kết này không có ảnh hưởng nhiều, một phần do tâm lý khách hàng thường có thiên hướng lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm có trụ sở tại Việt Nam, là những doanh nghiệp nắm thông tin về rủi ro tốt nhất do đó có khả năng bảo hiểm tốt nhất, mặt khác các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài thông thường cũng muốn thành lập pháp nhân để cung cấp dịch vụ tốt hơn. Về các cam kết hiện diện thương mại Có thể nói, các cam kết cho phép thành lập pháp nhân thực hiện kinh doanh dịch vụ bảo hiểm là những cam kết mang tính chất tự do hoá thị trường bảo hiểm và có ảnh hưởng lớn nhất đối với các doanh nghiệp bảo hiểm hiện đã hoạt động trên thị trường cũng như tới tình hình chung của thị trường. Việc cho phép thêm các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài tham gia cung cấp dịch vụ bảo hiểm tại thị trường Việt Nam sẽ tăng thêm năng lực khai thác bảo hiểm của thị trường bảo hiểm. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài với kinh nghiệm hoạt động lâu năm trên p