Bài giảng Tín dụng (tiếp)

PHẦN TÍN DỤNG ‹#›1 11/1/2008 14:37:28 Gồm 5 chương: Chương 1: Tổng quan về NHTM trong nền kinh tế thị trường Chương 2: Các vấn đề chung về huy động vốn và tín dụng của NHTM Chương 3: Tín dụng ngắn hạn tài trợ trong kinh doanh Chương 4: Tín dụng trung và dài hạn cho hoạt động đầu tư ‹#›2 11/1/2008 14:37:28 Chương 1 TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM: 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM NHTM ra đời và phát triển bắt nguồn từ sự phát triển của hoạt động cho vay nặng lãi đã từng tồn tại trong thời kỳ phân rã của chế độ công xã nguyên thủy. ‹#›3 11/1/2008 14:37:28 Chương 1 ( tt): TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM( tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM (tt):  Khoảng 3.500 năm trước công nguyên, các ngôi đền tại xứ Chaldée (thuộc Irak ngày nay) đã có các hoạt động tương tự như ngân hàng: tiếp nhận những lễ vật và tài sản do các tín đồ gửi, rồi cho nông dân vay với lãi suất cao. ‹#›4 11/1/2008 14:37:28 Chương 1( tt): TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt)  Đến thế kỷ IV trước công nguyên, các tổ chức ngân hàng thô sơ này được thiết lập ở nhiều nơi, người gửi đã biết lấy tiền ở xa nơi mình gửi tiền bằng cách xuất trình các hối phiếu. ‹#›5 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt): TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM (tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM (tt):  Còn ở Ý, chính quyền La Mã tổ chức riêng một đường phố để làm nơi hội họp cho những người mua bán, trao đổi tiền bạc và vay nợ, họ hành nghề trên những chiếc ghế dài được gọi là “Banco” và đó chính là nguồn gốc của chữ Banque, Bank để chỉ nghề ngân hàng. ‹#›6 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt)  Các ngân hàng cho vay nặng lãi đã xuất hiện ở Ý khoảng 500 năm trước công nguyên, chủ thể đi vay là giai cấp thống trị và những người sản xuất hàng hóa giản đơn, với mức lãi suất cao từ 40 – 100%. ‹#›7 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt)  Khi chủ nghĩa tư bản hình thành và phát triển, các ngân hàng cho vay nặng lãi buộc phải hạ lãi suất cho vay Do: áp lực của cuộc đấu tranh chống cho vay nặng lãi của các nhà tư bản và chính phủ đã ủng hộ bằng các đạo luật ban hành quy định lãi suất cho vay tối đa. ‹#›8 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt)  Cũõng chính trong quá trình đấu tranh chống bọn cho vay nặng lãi, các nhà tư bản công nghiệp và thương nghiệp đã liên kết lại thành các hội tín dụng cho vay lẫn nhau với lãi suất vừa phải dần dần những hội tín dụng này đã phát triển thành những ngân hàng thương mại cổ phần. ‹#›9 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt)  Trải qua quá trình phát triển của các hình thái kinh tế xã hội, NHTM (Commercial Bank) đã hình thành, tồn tại và phát triển với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. ‹#›10 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt) -Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa. - kinh tế hàng hóa phát triển mạnh– kinh tế thị trường – NHTM ngày càng được hoàn thiện. ‹#›11 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG NHTM là loại NH trực tiếp giao dịch với: 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt) Các Công ty Doanh nghiệp Tổ chức đoàn thể và các cá nhân Nhận tiền gửi tiết kiệm, cho vay và cung cấp các dịch vụ NH cho các đối tượng nói trên. ‹#›12 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt) Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã nói: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. ‹#›13 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt)  Ở Việt Nam trước cách mạng tháng 8 năm 1945, có Ngân hàng Đông Dương do Pháp thành lập là tổ chức ngân hàng lớn nhất, nó đem lại những lợi ích rất lớn cho thực dân Pháp và góp phần mở mang nền kinh tế của ba nước Việt Nam, Campuchia và Lào. ‹#›14 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt)  Từ năm 1951 đến trước khi có nghị định 53/HĐBT (ngày 26/3/1988), hệ thống NH ở Việt Nam là hệ thống NH một cấp, gồm có : - NHNN - Các NH trực thuộc NHNN : Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư và xây dựng. ‹#›15 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt)  khi Quốc Hội ban hành 2 Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990. Theo đó, các ngân hàng chuyên doanh quốc doanh được chuyển thành NHTM quốc doanh. ‹#›16 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt) Ngân hàng Công thương Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Ngân hàng Ngoại thương Các NHTM quốc doanh gồm có: ‹#›17 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.1. Sự ra đời của hệ thống NHTM(tt)  Hệ thống NH nước ta hiện nay là hệ thống NH 2 cấp, thay thế cho hệ thống NH 1 cấp tồn tại hơn 40 năm qua.  NHNN làm nhiệm vụ của NHTW, các NHTM và các tổ chức tín dụng khác hoạt động như các NH trung gian thực hiện chức năng kinh doanh. ‹#›18 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NHTM(tt): 1.1.2. Khái niệm và bản chất của NHTM: 1.1.2.1. Khái niệm  Theo quy định tại điều 20 khoản 2 và 7 Luật các tổ chức tín dụng (luật số 2/1997/QH10) được Quốc hội nước CHXHCNVN ban hành thì: “NHTM là một tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. ‹#›19 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.2. Khaùi nieäm vaø baûn chaát cuûa NHTM:(tt) 1.1.2.1. Khaùi nieäm( tt) Định nghĩa:  NHTM laø moät DN kinh doanh tieàn teä, laø moät toå chöùc tín duïng thöïc hieän huy ñoäng voán nhaøn roãi töø caùc chuû theå trong neàn kinh teá ñeå taïo laäp nguoàn voán tín duïng vaø cho vay phaùt trieån kinh teá, tieâu duøng cho XH. ‹#›20 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.2. Khaùi nieäm vaø baûn chaát cuûa NHTM:(tt) 1.1.2.2. Baûn chaát  NHTM laø ñònh cheá taøi chính trung gian quan troïng vaøo loaïi baäc nhaát trong neàn kinh teá thò tröôøng.  Nhôø heä thoáng ñònh cheá naøy maø caùc nguoàn tieàn nhaøn roãi seõ ñöôïc huy ñoäng, taïo laäp nguoàn voán tín duïng to lôùn ñeå cho vay phaùt trieån kinh teá. ‹#›21 11/1/2008 14:37:28 NHTM được thể hiện qua các điểm là một tổ chức kinh tế hoạt động mang tính chất kinh doanh hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ NH. ‹#›22 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.2.2. Baûn chaát  Hoaït ñoäng cuûa NHTM Các DN, cá nhân Ngân hàng thương mại Các DN, cá nhân khác Gửi tiền Thanh toán Tiết kiệm Cho vay Cung cấp Dịch vụ NH ‹#›23 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.3. Chöùc naêng cuûa NHTM: Moät laø: Chöùc naêng trung gian taøi chính bao goàm chöùc naêng huy ñoäng voán nhaøn roãi vaø cho vay phaùt trieån hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp, tieâu duøng cuûa daân cö. ‹#›24 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.3. Chöùc naêng cuûa NHTM (tt)  Hai laø: Chöùc naêng trung gian thanh toaùn giöõa caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân trong vaø ngoaøi nöôùc.  Ba laø: Chöùc naêng kinh doanh dòch vuï tieàn teä - tín duïng thoâng qua vieäc huy ñoäng vaø söû duïng caùc nguoàn löïc taïo ra caùc haøng hoùa, saûn phaåm taøi chính vaø dòch vuï Ngaân haøng cung caáp cho neàn kinh teá. ‹#›25 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.3. Chöùc naêng cuûa NHTM (tt)  Boán laø: Chöùc naêng taïo tieàn töùc laø trong quaù trình kinh doanh tieàn teä - tín duïng ngaân haøng ñaõ gia taêng khoái tieàn teä cung öùng theâm cho neàn kinh teá. ‹#›26 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.4. Đặc điểm của NHTM:  Một là: là một doanh nghiệp đặc thù kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng. -Các hoạt động của NHTM nhằm thúc đẩy và lưu chuyển các dòng tiền tệ phục vụ cho việc giao dịch, thanh toán phát sinh hàng ngày trong nền kinh tế, đồng thời thông qua các hoạt động huy động vốn và cho vay các NHTM có khả năng tạo tiền từ các nghiệp vụ kinh doanh của mình thông qua các công cụ lãi suất, tỷ giá. ‹#›27 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.4. Đặc điểm của NHTM:(tt)  Một là ( tt) - NHTM còn là một mắt xích góp phần ổn định chính sách tiền tệ quốc gia, đặc biệt là đối với các quốc gia đang chuyển đổi nền kinh tế để tham gia hội nhập khu vực và quốc tế như nước ta. ‹#›28 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.4. Đặc điểm của NHTM:(tt)  Hai là: Sản phẩm, hàng hóa mà NH kinh doanh và làm dịch vụ là hàng hóa tài chính (tài sản tài chính) đó là tiền và các chứng từ có giá như cổ phiếu, thương phiếu, hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu, vận động theo một quy trình và phải được điều hành bởi nguồn nhân lực cĩ trình độ chuyên môn nhất định, dựa trên những cơ sở pháp lý do Luật pháp quy định ‹#›29 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.4. Đặc điểm của NHTM:(tt)  Ba là: Trong quá trình hoạt động, NHTM không tạo ra sản phẩm dở dang, tồn kho mà tạo ra sản phẩm hàng hóa trực tiếp cung ứng cho người tiêu dùng khi có nhu cầu, bởi lẽ đó hoạt động của Ngân hàng dựa vào thương hiệu, uy tín tạo ra đối với khách hàng  các NH phải không ngừng nâng cao chất lượng, dịch vụ cung cấp và không ngừng quảng bá tiếp thị hình ảnh của mình tới khách hàng. ‹#›30 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.4. Đặc điểm của NHTM:(tt)  Bốn là: Hoạt động của Ngân hàng là cầu nối giữa các nhà đầu tư, các doanh nghiệp, cá nhân có vốn nhàn rỗi và các NĐT, các DN, các cá nhân có nhu cầu vay vốn  các NH góp phần không nhỏ vào việc giải quyết nạn thất nghiệp, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, góp phần ổn định trật tự xã hội cũng như góp phần đảm bảo vốn đối với các ngành kinh tế nhằm phát triển ngành nghề, chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong một quốc gia. ‹#›31 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5. Phân loại Ngân hàng thương mại 1.1.5.1. Tiêu thức sở hữu về vốn  phân loại thành NHTM quốc doanh (thuộc tổ chức tín dụng Nhà nước); NHTMCP (tổ chức tín dụng cổ phần của Nhà nước và dân cư); NHTM liên doanh;ø chi nhánh NHTM nước ngoài; Ngân hàng 100% vốn nước ngoài. ‹#›32 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5. Phân loại Ngân hàng thương mại (tt) 1.1.5.1. Tiêu thức sở hữu về vốn(tt)  Các NHTM quốc doanh trong quá trình hoạt động, tùy theo chính sách của từng quốc gia trong từng thời kỳ có thể tiến hành cổ phần hóa để trở thành NHTMCP hoặc NH cổ phần có thể quốc hữu hóa thành NH quốc doanh. ‹#›33 11/1/2008 14:37:28 NHTM NHTM quốc doanh Ngân hàng liên doanh NH 100% vốn nước ngoài 1.1.5. Phân loại Ngân hàng thương mại (tt) 1.1.5.1. Tiêu thức sở hữu về vốn(tt) NHTM cổ phần Chi nhánh NH nước ngoài tại VN ‹#›34 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5. Phân loại Ngân hàng thương mại(tt) 1.1.5.1. Tiêu thức sở hữu về vốn( tt) Là NHTM do Nhà nước thành lập, toàn bộ vốn hoạt động do Nhà nước đầu tư nhằm góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước NHTM quốc doanh: ‹#›35 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5. Phân loại Ngân hàng thương mại(tt) 1.1.5.1. Tiêu thức sở hữu về vốn( tt) NHTM quốc doanh:(tt)  Bộ máy quản trị của NHTM quốc doanh do người đứng đầu NHNN bổ nhiệm, miễn nhiệm sau khi có ý kiến của Chính phủ.  Điều hành hoạt động của NHNN quốc doanh là Tổng giám đốc, và các phó tổng giám đốc do hội đồng quản trị bổ nhiệm và được người đứng đầu NHNN chuẩn y. ‹#›36 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5. Phân loại Ngân hàng thương mại(tt) 1.1.5.1. Tiêu thức sở hữu về vốn( tt)  Ngân hàng thương mại cổ phần Được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, vốn hoạt động do các cổ đông là các DN, các thành phần kinh tế, các tổ chức tín dụng, các tổ chức khác và các cá nhân cùng đóng góp theo quy định của pháp luật. ‹#›37 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5. Phân loại Ngân hàng thương mại(tt) 1.1.5.1. Tiêu thức sở hữu về vốn( tt) Được thành lập bằng vốn góp của 2 quốc gia khác nhau trên cơ sở HĐ liên doanh. là 1 pháp nhân của nước sở tại, có trụ sở, có tư cách pháp nhân, có đầy đủ điều kiện theo quy định của Luật pháp nước sở tại. Ngân hàng liên doanh: ‹#›38 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5. Phân loại Ngân hàng thương mại(tt) 1.1.5.1. Tiêu thức sở hữu về vốn( tt) Chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam:  Là tổ chức đại diện phụ thuộc của Ngân hàng nước ngoài mở tại nước sở tại,  Được ngân hàng nước ngoài đầu tư vốn, bảo đảm chịu trách nhiệm đối với mọi nghĩa vụ mà pháp luật của nước sở tại quy định,  Hoạt động theo sự cho phép của pháp luật nước sở tại. ‹#›39 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5. Phân loại Ngân hàng thương mại(tt) 1.1.5.1. Tiêu thức sở hữu về vốn( tt) Ngân hàng 100% vốn Nước ngoài:  Là Ngân hàng được thành lập bằng 100% vốn của nước ngoài và hoạt động theo Luật tại nước ta,  có trụ sở, có tư cách pháp nhân, có đầy đủ điều kiện theo quy định của Luật pháp nước sở tại. ‹#›40 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5. Phân loại Ngân hàng thương mại(tt) 1.1.5.2. Dựa vào tiêu thức chiến lược kinh doanh của Ngân hàng: NH bán buôn NH bán lẻ NH vừa bán buôn vừa bán lẻ ‹#›41 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5.2. Dựa vào tiêu thức chiến lược kinh doanh của Ngân hàng:( tt)  Ngân hàng bán buôn: chủ yếu giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng là Cty, không giao dịch với khách hàng là cá nhân như một số NH quốc tế lớn hiện nay: HSBC (ngân hàng Hồng Kông-Thượng Hải), City bank (Mỹ); ANZ (Úc); standard charter bank (Anh) ‹#›42 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5.2. Dựa vào tiêu thức chiến lược kinh doanh của Ngân hàng:( tt)  Ngân hàng bán lẻ: giao dịch và cung ứng dịch vụ chủ yếu cho đối tượng là cá nhân, loại hình này thường là các NH nội địa như: Ngân hàng An bình (ABBank), Ngân hàng Phương Nam, ‹#›43 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5.2. Dựa vào tiêu thức chiến lược kinh doanh của Ngân hàng:( tt)  Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: là loại Ngân hàng giao dịch và cung ứng dịch vụ cho cả khách hàng là công ty lẫn khách hàng cá nhân, loại ngân hàng này hiện nay là phổ biến nhất. ‹#›44 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.5.3. Dựa vào tiêu thức phân cấp quyền hạn trách nhiệm  Ngân hàng hội sở  Ngân hàng chi nhánh và phòng giao dịch Ngân hàng hội sở là nơi tập trung quyền lực cao nhất của một vùng địa lý (theo Ngân hàng Nhà nước quy định) , là nơi cung cấp đầy đủ hơn các dịch vụ Ngân hàng, Ngân hàng chi nhánh và phòng giao dịch nhỏ hơn, trực thuộc vào ngân hàng hội sở và chỉ tập trung vào các giao dịch cơ bản như huy động vốn, thanh toán, cho vay. ‹#›45 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) 1.1.6. Hệ thống Ngân hàng thương mại ở Việt Nam bao gồm: - Ngân hàng thương mại quốc doanh (tổ chức tín dụng Nhà nước)gồm: + Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. + Ngân hàng Công thương Việt Nam. + Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. + Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long ‹#›46 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) 1.1.6. ňệ thống Ngân hàng thương mại ở Việt Nam bao gồm:(tt) -Ngân hàng thương mại cổ phần (tổ chức tín dụng cổ phần của Nhà nước và dân cư ví dụ: + Ngân hàng cổ phần Á châu (ACB) +Ngân hàng cổ phần Sài gịn thương tín (SCB) + Ngân hàng cổ phần Đơng Á (DongA bank) +Ngân hàng cổ phần Sài gịn – Hà nội (SHB) + Ngân hàng cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB). ‹#›47 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) 1.1.6. Hệ thống Ngân hàng thương mại ở Việt Nam bao gồm:(tt) -Ngân hàng liên doanh (tổ chức tín dụng liên doanh): + Ngân hàng Liên doanh Indovina (Indovinabank) + Ngân hàng liên doanh Việt – Nga + Ngân hàng liên doanh Lào – Việt + NHLD VIỆT THÁI + ‹#›48 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt) 1.1.6. Hệ thống Ngân hàng thương mại ở Việt Nam bao gồm:(tt) - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài:  + Chi nhánh HSBC  + Chi nhánh Citybank  + Chi nhánh ANZ ‹#›49 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt)  1.1.6. Cơ cấu tổ chức bộ máy ngân hàng thương mại Phòng tổ chức hành chính Sở giao dịch HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Phòng ngân quỹ Kế toán tài vụ vi tính Tín dụng và kinh doanh Thanh toán quốc tế Kinh doanh ngoại tệ vàng Kế hoạch pháp chế Chi nhánh tại tỉnh, thành phố trực thuộc TW Đơn vị giao dịch tại quận huyện, thị xã trực thuộc tỉnh Đơn vị giao dịch tại thị trấn Đon vị giao dịch tại địa điểm khác Sở giao dịch Ban kiểm soátBan giám đốc ‹#›50 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt)  1.1.6. Cơ cấu tổ chức bộ máy ngân hàng thương mại( tt) - Hội đồng quản trị: HĐQT gồm những người có uy tín, đạo đức nghề nghiệp và có sự hiểu biết về hoạt động Ngân hàng – HĐQT, là bộ máy quyền lực cao nhất của NHTM + Đối với ngân hàng quốc doanh: toàn bộ thành viên HĐQT do Chính phủ ủy nhiệm cho Thống đốc ngân hàng Nhà nước bổ nhiệm. Nhiệm kỳ của Hội đồng quản trị là 5 năm. Số thành viên là từ 3 đến 5 người. ‹#›51 11/1/2008 14:37:28 Chương 1(tt)  1.1.6. Cơ cấu tổ chức bộ máy ngân hàng thương mại( tt) -Hội đồng quản trị + Đối với ngân hàng cổ phần: HĐQT do đại hội đồng cổ đông bầu ra từ 3 - 11 người với nhiệm kỳ 2 đến 5 năm theo cách trực tiếp bỏ phiếu kín.  Đại hội đồng cổ đông đầu tiên phải có