Nền kinh tế ngày càng phát triển, các quan hệ kinh tế cũng ngày càng
được mở rộng và phức tạp thêm. Trong bối cảnh kinh tế hiện nay th ì sự xuất hiện
của hệ thống Ngân hàng thương mại có vai trò hết sức quan trọng trong việc điều
tiết nền kinh tế phát triển theo định hướng, Các ngân hàng thương mại ngày càng
tỏ rõ vai trò là kênh dẫn vốn hữu hiệu từ cá nhân, từ các tổ chức đến các nh à đ ầu
tư. Hiện nay, với diễn biến phức tạp của cuộc khủng hoảng t ài chính toàn cầu,
hàng loạt các tập đoàn kinh tế lớn trên thế giới đang trên bên vực phá sản, thế
giới cũng đã chứng kiến sự sụp đổ của các đế chế tài chính, sự tụt dốc của cường
quốc kinh tế Hoa Kỳ, của Nhật Bản …Không nằm ngo ài vòng xoáy đó, kinh tế
Việt Nam cũng đã và đang phải đối mặt với hàng lo ạt vấn đề nghiêm trọng: tỷ lệ
th ất nghiệp gia tăng nhanh, lạm phát leo thang, chỉ số giá tiêu dùng giảm…Song
trong thời gian vừa qua, chúng ta không thể phủ nhận Nh à nước, các Ngân
hàng,. đã có những biện pháp tích cực dần đưa nước ta thoát khỏi tình trạng
trên, trên đà phục hồi nền kinh tế.
Là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của Ngân h àng, không thể
phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động tín dụng trung d ài h ạn trong việc ổn định
và thúc đẩy sự phát triển kinh tế sau những ảnh h ưởng của khủng hoảng tài chính
th ế giới. Hiệu quả của hoạt động n ày không chỉ có ý nghĩa đối với Ngân h àng mà
còn có ý nghĩa với từng cá nhân, từng doanh nghiệp và với cả nền kinh tế và chất
lư ợng của nó phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố: ngân hàng, khách hàng, môi trường
kinh tế,.Trư ớc những vai trò to lớn của mình, nâng cao ch ất lượng hoạt động tín
dụng trung dài hạn là việc làm cần thiết và liên tục đối với mỗi ngân hàng, đòi
hỏi ngân hàng phải có những chính sách hợp lý mới thu đ ược hiệu quả cao.
Thời gian vừa qua em có tham gia th ực tập tại Ngân h àng Thương m ại Cổ
phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long, nhận thức được tầm quan
trọng của tín dụng trung dài hạn nên em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng
tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam,
Chi nhánh Thăng Long” làm đ ề tài nghiên cứu của mình
95 trang |
Chia sẻ: nhungnt | Lượt xem: 3630 | Lượt tải: 1
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Báo cáo Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Báo cáo tốt nghiệp
“Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long”
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................................. 1
CHƯƠNG I. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. ........................................ 10
1.1.Ngân hàng thương mại. ...................................................................................... 10
1.1.1.Khái niệm về ngân hàng thương mại. ......................................................... 10
1.1.2. Các hoạt động của ngân hàng thương mại. ............................................... 11
1.1.3. Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại. .................................... 14
1.1.4. Các loại hình tín dụng ngân hàng. ............................................................. 16
1.1.4.1. Tín dụng chia theo thời gian. ................................................................ 16
1.1.4.2. Tín dụng chia theo hình thức tài trợ. ..................................................... 17
1.1.4.3. Tín dụng chia theo hình thức đảm bảo. ................................................. 17
1.1.4.4. Tín dụng phân loại theo rủi ro. ............................................................. 18
1.1.4.5. Phân loại khác. ...................................................................................... 18
1.1.5. Tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại. ............................. 18
1.1.5.1. Khái niệm............................................................................................... 18
1.1.5.2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn. .................................................. 19
1.1.5.2.1. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp. ........ 19
1.1.5.2.2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với nền kinh tế. ............. 20
1.1.5.2.3. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với hoạt động của ngân
hàng. ............................................................................................................... 21
1.1.5.3. Nội dung nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn. ...................................... 21
1.1.5.3.1. Mục đích cho vay. ........................................................................... 21
1.1.5.3.2. Đối tượng cho vay........................................................................... 22
1.1.5.3.3. Điều kiện cho vay ........................................................................... 22
1.1.5.3.4. Nguồn vốn. ...................................................................................... 23
1.1.5.3.5. Thời hạn cho vay. ........................................................................... 24
1.1.5.3.6. Lãi suất cho vay. ............................................................................. 25
1.1.5.3.7. Hạn mức tín dụng. .......................................................................... 25
1.1.5.3.8. Thẩm định dự án. ............................................................................ 25
1.1.5.4. Các hình thức tín dụng trung và dài hạn. .............................................. 26
1.2. Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại ngân hàng thương mại. ... 28
1.2.1. Quan điểm vể nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn. ................... 28
1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn. .................. 29
1.2.2.1. Về phía khách hàng. .............................................................................. 29
1.2.2.2. Về phía ngân hàng. ................................................................................ 30
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn. ............. 32
1.3.1. Các nhân tố khách quan. ............................................................................ 32
1.3.1.1. Môi trường kinh tế. ................................................................................ 32
1.3.1.2. Môi trường chính trị - xã hội. ................................................................ 33
1.3.1.3. Môi trường pháp lý. ............................................................................... 33
1.3.1.4. Chính sách tín dụng. .............................................................................. 34
1.3.1.5. Môi trường tự nhiên. ............................................................................. 34
1.3.2. Những nhân tố chủ quan. ........................................................................... 35
1.3.2.1. Về phía khách hàng. .............................................................................. 35
1.3.2.2. Về phía ngân hàng. ................................................................................ 36
CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH THĂNG
LONG. ........................................................................................................................... 39
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng
Long. .......................................................................................................................... 39
2.1.1. Sự hình thành và phát triển. ....................................................................... 39
2.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức. ............................................................................... 40
2.1.3. Các phòng ban chức năng. ......................................................................... 42
2.1.3.1.Phòng hành chính nhân sự. .................................................................... 42
2.1.3.2. Phòng kế toán và thanh toán dịch vụ. ................................................... 42
2.1.3.3. Phòng khách hàng. ................................................................................ 43
2.1.3.4.Phòng ngân quỹ. ..................................................................................... 43
2.1.3.5. Tổ kiểm tra nội bộ. ................................................................................ 44
2.1.4. Tình hình hoạt động của Chi nhánh. ......................................................... 44
2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn. ....................................................................... 44
2.1.4.2. Hoạt động cho vay. ................................................................................ 46
2.1.4.3. Hoạt động kinh doanh dịch vụ. .............................................................. 48
2.1.4.4. Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh mua bán ngoại tệ. .......... 49
2.1.4.5. Công tác ngân quỹ. ................................................................................ 50
2.1.4.6. Hoạt động đầu tư. .................................................................................. 50
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long. ................................................ 51
2.2.1. Một số quy định về cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Ngoại
Thương Việt Nam. ................................................................................................. 51
2.2.1.1. Các nguyên tắc chung. .......................................................................... 51
2.2.1.2. Các quy định về vay vốn. ....................................................................... 54
2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long. ............................................. 57
2.2.2.1. Tình hình huy động vốn trung và dài hạn.............................................. 57
2.2.2.2. Tình hình cho vay vốn trung và dài hạn. ............................................... 58
2.2.2.2.1. Cho vay, dư nợ vốn trung và dài hạn. ............................................ 58
2.2.2.2.2. Dư nợ theo nội tệ, ngoại tệ. ............................................................ 61
2.2.2.2.3. Dư nợ theo thành phần kinh tế. ...................................................... 62
2.2.2.2.4. Dư nợ theo ngành kinh tế. .............................................................. 64
2.2.2.3. Tình hình nợ quá hạn trung dài hạn. ..................................................... 65
2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng trung, dài hạn tai Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long. ........................................................... 66
2.3.1. Những kết quả đạt được. ............................................................................. 66
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân................................................................. 67
2.3.2.1. Những hạn chế. ...................................................................................... 67
2.3.2.2. Nguyên nhân. ......................................................................................... 68
2.3.2.2.1. Nguyên nhân khách quan. ............................................................... 68
2.3.2.2.2. Nguyên nhân chủ quan. .................................................................. 69
CHƯƠNG III. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG
TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-
CHI NHÁNH THĂNG LONG. ................................................................................... 70
3.1. Định hướng phát triển về tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long. ................................................ 70
3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam. ........... 70
3.1.2. Định hướng phát triển về tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long. .............................................. 71
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng
TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long. .................................... 72
3.2.1. Nhóm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng trung, dài hạn. ......................... 72
3.2.1.1. Cải tiến và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. .......................... 72
3.2.1.2. Cải tiến và đa dạng hoá các hình thức cho vay trung, dài hạn. ............ 75
3.2.1.3. Đẩy mạnh công tác tư vấn đầu tư, thường xuyên gần gũi, hỗ trợ doanh
nghiệp. ................................................................................................................ 76
3.2.1.4. Tăng cường thực hiện công tác Marketing Ngân hàng. ........................ 77
3.2.1.5. Mở rộng đầu tư cho vay đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước
ngoài, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hạn chế mức tập trung đầu tư vào một ngành.
............................................................................................................................ 78
3.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn. ................ 79
3.2.2.1. Đổi mới chính sách tín dụng.................................................................. 79
3.2.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư. ....................... 81
3.2.2.3. Cho vay kịp thời, đầy đủ đối với các dự án có hiệu quả kinh tế. .......... 82
3.2.2.4. Xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình cho vay. ....................... 82
3.2.2.5. Luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung dài hạn và có
biện pháp phòng ngừa hữu hiệu. ........................................................................ 83
3.2.2.6. Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế và xử lý nợ quá hạn. ................... 84
3.2.2.7. Nâng cao công nghệ ngân hàng. ........................................................... 87
3.2.2.8. Phát triển các hình thức bảo hiểm. ....................................................... 88
3.3. Một số kiến nghị. ............................................................................................... 89
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước. ............................................................................. 89
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước........................................................... 91
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. ............... 91
3.3.4. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh
Thăng Long............................................................................................................ 92
3.3.5. Kiến nghị với các doanh nghiệp vay vốn. ................................................... 93
KẾT LUẬN ................................................................................................................... 94
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................................... 95
DANH MỤC BẢNG, BIỂU
Bảng 2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức Chi nhánh Thăng Long. ...................................... 41
Bảng 2.2. Nguồn vốn huy động của Chi nhánh giai đoạn 2007– 2009. .................. 45
Bảng 2.3.Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2007 – 2009. ....................................... 47
Bảng 2.4. Phân loại dư nợ theo nhóm nợ giai đoạn 2007-2009. ............................. 48
Bảng 2.5. Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ giai đoạn 2007-2009. .............. 48
Bảng 2.6. Tình hình thanh toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ giai đoạn 2007 –
2009. ..................................................................................................................... 49
Bảng 2.7. Doanh thu, chi phí, lợi nhuận giai đoạn 2007- 2009. .............................. 50
Bảng 2.8. Tình hình đầu tư của Chi nhánh. ............................................................ 51
Bảng 2.9. Tình hình huy động vốn trung, dài hạn giai đoạn 2007-2009. ................ 57
Bảng 2.10. Tình hình cho vay, dư nợ vốn trung, dài hạn ........................................ 58
giai đoạn 2007- 2009. ............................................................................................ 58
Bảng 2.11. Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn trong tổng dư nợ giai
đoạn 2007-2009. .................................................................................................... 59
Bảng 2.12. Hiệu suất sử dụng vốn vay trung dài hạn giai đoạn 2007-2009. ........... 61
Bảng 2.13. Vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2007- 2009. .................................... 61
Bảng 1.14.Dư nợ theo nội tệ, ngoại tệ năm 2009. .................................................. 62
Bảng 1.15: Dư nợ theo thành phần kinh tế doanh nghiệp được vay ........................ 62
hỗ trợ lãi suất năm 2009. ....................................................................................... 62
Bảng 1.16. Dư nợ theo ngành kinh tế doanh nghiệp được vay ............................... 64
hỗ trợ lãi suất năm 2009. ....................................................................................... 64
Bảng 2.17. Tình hình nợ quá hạn trung dài hạn giai đoạn 2007-2009. ................... 65
Biểu đồ 1: Tương quan dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn ........................................... 60
giai đoạn 2007- 2009. ............................................................................................ 60
Biểu đồ 2: Tương quan nợ quá hạn ngắn hạn, trung dài hạn giai đoạn 2007-2009. 65
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
CT Công Ty
CTCP Công Ty Cổ Phần
KQHĐKD Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh
NHNN Ngân Hàng Nhà Nước
NHNT Ngân Hàng Ngoại Thương
NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
TCTD Tổ Chức Tín Dụng
TMCP Thương Mại Cổ Phần
VCB Vietcombank
LỜI MỞ ĐẦU
Nền kinh tế ngày càng phát triển, các quan hệ kinh tế cũng ngày càng
được mở rộng và phức tạp thêm. Trong bối cảnh kinh tế hiện nay thì sự xuất hiện
của hệ thống Ngân hàng thương mại có vai trò hết sức quan trọng trong việc điều
tiết nền kinh tế phát triển theo định hướng, Các ngân hàng thương mại ngày càng
tỏ rõ vai trò là kênh dẫn vốn hữu hiệu từ cá nhân, từ các tổ chức đến các nhà đầu
tư. Hiện nay, với diễn biến phức tạp của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu,
hàng loạt các tập đoàn kinh tế lớn trên thế giới đang trên bên vực phá sản, thế
giới cũng đã chứng kiến sự sụp đổ của các đế chế tài chính, sự tụt dốc của cường
quốc kinh tế Hoa Kỳ, của Nhật Bản …Không nằm ngoài vòng xoáy đó, kinh tế
Việt Nam cũng đã và đang phải đối mặt với hàng loạt vấn đề nghiêm trọng: tỷ lệ
thất nghiệp gia tăng nhanh, lạm phát leo thang, chỉ số giá tiêu dùng giảm…Song
trong thời gian vừa qua, chúng ta không thể phủ nhận Nhà nước, các Ngân
hàng,... đã có những biện pháp tích cực dần đưa nước ta thoát khỏi tình trạng
trên, trên đà phục hồi nền kinh tế.
Là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của Ngân hàng, không thể
phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động tín dụng trung dài hạn trong việc ổn định
và thúc đẩy sự phát triển kinh tế sau những ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính
thế giới. Hiệu quả của hoạt động này không chỉ có ý nghĩa đối với Ngân hàng mà
còn có ý nghĩa với từng cá nhân, từng doanh nghiệp và với cả nền kinh tế và chất
lượng của nó phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố: ngân hàng, khách hàng, môi trường
kinh tế,...Trước những vai trò to lớn của mình, nâng cao chất lượng hoạt động tín
dụng trung dài hạn là việc làm cần thiết và liên tục đối với mỗi ngân hàng, đòi
hỏi ngân hàng phải có những chính sách hợp lý mới thu được hiệu quả cao.
Thời gian vừa qua em có tham gia thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long, nhận thức được tầm quan
trọng của tín dụng trung dài hạn nên em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng
tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam,
Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài nghiên cứu của mình.
Cơ cấu đề tài có 3 chương lớn sau:
Chương I. Lý luận cơ bản về nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài
hạn tại Ngân hàng thương mại.
Chương II. Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân
hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long.
Chương III. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long.
CHƯƠNG I. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT
LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI.
1.1.Ngân hàng thương mại.
1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền
kinh tế nói chung và đối với các cộng đồng địa phương, chủ thể nói riêng. Theo
các nghiên cứu, lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch
sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện
và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng; đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống
ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. Kinh tế thị trường sản
sinh ra các chợ tiền trong đó, ngân hàng thương mại không phải chạy theo tiền
bạc mà bắt tiền bạc chạy theo mình, điều khiển tiền bạc chuyển hóa tinh vi từ nơi
này đến nơi khác. Các ngân hàng mạnh, nền kinh tế sẽ mạnh; các ngân hàng yếu,
nền kinh tế sẽ yếu. Thậm chí nếu các ngân hàng đổ vỡ, nền kinh tế sẽ lâm vào
khủng hoảng và sụp đổ. Vì thế, các nhà kinh tế học đã thường gọi “ngân hàng là
doanh nghiệp đặt biệt”, là “hệ thần kinh, là trái tim của nền kinh tế”.
Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ
vàng. Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại ( bạc hoặc vàng), các chủ cửa hàng
vàng bạc vừa đổi tiền, thanh toán hộ, vừa đúc tiền và cho vay nặng lãi. Họ chính
là những người làm nghề kinh doanh tiền tệ hay còn gọi là nhà buôn tiền. Từ
những hoạt động thực tiễn họ nhận thấy rằng luôn có những người gửi tiền vào
và lấy tiền ra nhưng hai hoạt động này không đồng thời cùng một lúc đã tạo ra
một số dư thường xuyên có ở trong két và nhà buôn tiền có thể sử dụng một phần
tiền gửi của khách để cho vay. Hoạt động này